Роль банков в рыночной экономике

Прежде всего, следует отметить, что для России, как и для других стран с переходной экономикой, характерно следующее развитие событий. По началу большинство кредитных организаций используют универсальный подход к своим клиентам: всем им чаше предлагается один и те же услуги, ассортимент, который зависит исключительно от способностей роста данного банка и от квалификации его менеджеров. При этом

принципы формирования корпоративной стратегии банков развивающихся рынков (доминирования принципа универсальности) от принципа разумного баланса диверсификации и фокусирования, принятых в западных кредитных организациях.

Настоящее время в российской банковской системе кредитные организации в той или иной степени придерживаются выше названных стратегий. В качестве примера приведём три абсолютно разных по своему положению и отрасли, структуре собственности и направлениям деятельности кредитные организации: Сбербанк России ОАО, ЗАО «банк Русский Стандарт», ЗАО «КБ Дельта Кредит» За последние несколько лет Сбербанк добился впечатляющих результатов: если на 1.01.2002 одна обыкновенная акция стоит 76 дол. США, то на 1.06.2007 её стоимость составляет уже более 3600дол. США[1]. При этом нужно подчеркнуть, что основным акционером указанной кредитной организации является государство в лице Банка России, оценка эффективности Сбербанка как финансового посредника всё таки в большей степени, проводится собственником сквозь призму выполнения задач, отвечающих интересам государства, например обеспечение максимально возможной доступности ипотечных кредитов в рамках реализации соответствующего национального проекта. При определении приоритетов развития бизнеса банк сосредотачивает усилия на тех рынках, где уже имеет большой опыт работы и наибольшей степени может реализовать свои конкурентные преимущества ,а именно рынке розничных услуг и в частности, вкладов населения. Таким образом, можно констатировать, что в случи реализации российским банком стратегии фокусирования(например на ипотечном кредитовании) его активы фактически целиком представляют собой имеющийся кредитный портфель, а в пассивах преобладают средства кредитных организацией, а не вклады физических лиц, как, в США. Кроме того, в отличии от американского банка, следующего стратегии фокусирования и диверсифицирующего свои активы за счёт операций с ценными бумагами, доля которых может варьироваться в пределах 15-25% объёма всего портфеля, российские кредитные организации при реализации стратегии фокусирования вложений в ценные бумаги могут и не осуществлять. Во многом это объясняется тем, что российские банки, придерживающиеся данной стратегии, как правило, являются дочерними структурами иностранных финансовых институтов и создаются как узкоспециализированные кредитные организации в целях выполнения конкретных задач, поставленными иностранными владельцами (наблюдается процесс активного создания в России дочерних банков международных автоконцернов).

Различия в понимании банка как основного элемента банковских систем. В мировой банковской практике конкуренция между банками и небанковскими кредитными учреждениями, а также среди последних порождает тенденцию к определенной универсализации их деятельности, что в свою очередь вызвало дискуссии о том, каковы же отличительные признаки банка, выделяющие его из ряда кредитных институтов, что такое современный банк. Полемика возникла в результате крупных изменений как в кредитной системе, так и в понимании, теоретическом осмыслении роли банков в условиях научно-технической революции, что привело к повышению значимости и банковской системы в целом. Среди изменений следует особо выделить рост числа финансовых институтов, именующих себя банками; диверсификацию услуг, предоставляемых банковскими и небанковскими кредитными организациями; существенные изменения в самом характере выполняемых услуг,

В последние годы быстро менялась традиционная роль банков и других (небанковских) кредитных организаций. Глобализация финансовых рынков Так, на Западе банки осуществляют ипотечные операции, используют закладные; строительные общества предоставляют клиентам банковские услуги; крупные магазины розничной торговли выпускают кредитные и дисконтные карточки; банки приобретают биржевые маклерские фирмы и т.д. При этом в соответствии с американским законодательством, например, небанковским кредитным институтам предоставлены те же юридические права, что и банкам. В Великобритании, напротив, кредитные институты (не банки) имеют определенные ограничения в деятельности;

Положение банков на рынке ценных бумаг. Исторические, национальные особенности построения банковских систем проявляются также в том, что в отдельных странах (в Германии, Франции, Австрии, Венгрии, Италии, других европейских странах) не существует четкого разграничения между коммерческими и инвестиционными банками, что определяется положением последних на рынке ценных бумаг.

В Германии, например, банки исторически сочетают краткосрочные депозитно-ссудные и долгосрочные инвестиционные операции. Коммерческие банки могут быть владельцами капитала корпораций, осуществлять эмиссию и размещение ценных бумаг; создавать и владеть инвестиционными фондами; могут иметь представителей в советах компаний, в которых у них есть собственность, и т. д.

В США кредитные и инвестиционные банковские операции четко разграничены. Инвестиционные банки, выполняющие операции с государственными и корпоративными ценными бумагами, выделены в группу специализированных банков, в то время как коммерческим банкам запрещено выполнять операции на фондовом рынке с корпоративными ценными бумагами.

Банковская система Японии, если рассматривать инвестиционную деятельность банков, во многом была построена по американскому образцу. В отличие от других стран мира действующие в Японии законы четко разделяют полномочия между банками и фондовыми компаниями, не позволяя им вторгаться в сферу операций друг друга. Японские коммерческие банки могут: выступать владельцами части акционерного капитала корпораций (не свыше 5% общего капитала корпораций) и быть представлены в советах компаний, в которых они имеют собственность; выполнять трастовые операции, связанные с выпуском ценных бумаг, но не имеют права самостоятельно эмитировать или размещать ценные бумаги.

В Великобритании, в отличие от стран континентальной Европы, коммерческие и инвестиционные банки также разделены (многие инвестиционные банки образовались из “торговых банков”). Они имеют привилегию обращаться в Банк Англии за централизованными кредитами и работают с привлеченными средствами коммерческих банков. Наиболее влиятельные из торговых банков (около 60) входят в Ассоциацию эмиссионных домов. Результатом подобного подхода является различный правовой статус коммерческих и инвестиционных банков;

Система надзора за деятельностью коммерческих банков. В мировой банковской практике существуют разные подходы к организации банковского надзора. Можно выделить три группы стран, отличающихся способами построения надзорных структур, местом и ролью центрального банка в этих структурах:

 Скачать реферат