Кредитование физических лиц коммерческими банками

Клиент имеет право погасить задолженность досрочно. Для этого клиент должен уплатить банку плату за досрочное погашение кредита. На данный момент - 1,9% от полной суммы кредита.

Внешторгбанк предоставляет возможность воспользоваться кредитом «на личное потребление», который предназначен на личные семейные нужды, например: оплата медицинских услуг, туристическая путевка, ремонт в квартире ил

и новая мебель. Заемщиком в данном случае может стать гражданин РФ, имеющий постоянный источник дохода (не менее 6 месяцев) и зарегистрированный в Свердловской области, не моложе 18 лет и до достижения пенсионного возраста на момент возврата кредита. После того как все необходимые документы собраны, Кредитным комитетом банка выносится положительное или отрицательное решение о предоставлении кредита. «Обычно процесс оформления потребительского кредита занимает около 10 дней. За внушительные суммы необходимо обеспечение по кредиту. До 25 000 долларов США (или рублевый эквивалент) – от 1 до 3-х поручителей, более 25 000 долларов США – залог имущества + поручительство физических лиц».[17]

Сотрудники банка считают, что особых затруднений это требование у клиентов не вызывает. Сумма кредита перечисляется на предварительно открытый во Внешторгбанке счет заемщика. Во Внешторгбанке с заемщиков не взимают плату за оформление и выдачу кредита «На личное потребление».

Порядок погашения кредита следующий: основной долг заемщика делится на равные части (например, на 12 месяцев при кредите на 1 год), а процент начисляется на оставшуюся сумму по кредиту. Таким образом, процентные платежи уменьшаются каждый месяц по мере погашения основного долга. Погасить кредит досрочно можно без штрафных санкций. Существует 2 варианта погашения кредита: наличными, путем внесения в кассу банка, или безналичными перечислением из любого банка на счет заемщика.

Заключение

В заключении хотелось бы отметить некоторые важные аспекты, связанные с кредитованием физических лиц коммерческими банками:

ü В случае потребительского кредита заемщиком выступает физическое лицо, а кредитором – коммерческий банк или финансово - банковское учреждение с правом кредитной деятельности. В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.

ü Классификация потребительских ссуд может быть проведена по ряду признаков:

1. целевому направлению (целевые, нецелевые);

2. видам обеспечения (обеспеченные, необеспеченные);

3. срокам кредитования (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные)

4. методам погашения (ссуды без рассрочки платежа, ссуды с рассрочкой платежа)

ü Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования:

· срочность и возвратность кредитования;

· платность банковских ссуд;

· обеспеченность кредита;

· дифференцированность кредитования;

· планово - целевой характер кредита.

ü Кредитный договор считается заключенным при соблюдении всех существенных условий договора, предусмотренных гражданским законодательством.

Схема кредитования включает следующие основные этапы:

1. Рассмотрение заявки на кредит;

2. Изучение кредитоспособности заемщика;

3. Оформление кредитного договора;

4. Выдача кредита;

5. Контроль за исполнением кредитной сделки.

ü Кредитный риск и банковский бизнес – это два неразделимых понятия. Избежать кредитных рисков нельзя, их можно только минимизировать.

Дальнейшее развитие потребительского кредитования видится в том, что на российском рынке будут доминировать иностранцы. Эта тенденция будет принимать более чем реальные очертания. Отлаженные схемы работы иностранных банков способствуют быстрому достижению результатов благодаря четкой системе построения продаж, маркетинга и прочее. Поэтому задачей российских банков, а в частности региональных, которые хотят отстоять свои позиции на местных рынках, - оптимизировать процессы и технологии потребительского кредитования. Для начала следует перестать рассматривать кредитование в качестве дополнительной услуги клиентам, как это принято сейчас. Кроме того, кредитные программы иностранных банков рассчитаны на людей со средним и ниже среднего доходами, которые реально нуждаются в займе. Отечественные банки пытаются привлечь одного, но состоятельного клиента и теряют на оборотах. Но в активе местных банков – более глубокое знание рынка, психологии нашего потребителя, а у крупных банков – развитая филиальная инфраструктура, на создание которой иностранцам придется потратить время и средства.

Существенным фактором, негативно влияющим на активность банков на рынке потребительского кредитования, является отсутствие цивилизованных форм взаимодействия между банками, а так же с правоохранительными органами на предмет обмена информацией о заемщиках, их кредитной истории. Это крайне важный вопрос, так как массовое потребительское кредитование по своей сути является бланковым и строится в основном на прогнозе платежеспособности и других социальных факторах частного лица. Поэтому меры, способные внести определенность в эти прогнозы, исключить действия мошенников, будут снижать кредитные риски, и, следовательно, банки смогут предложить более простые и дешевые формы кредитования.

Объем рынка потребительского кредитования, по прогнозам экспертов, к 2008 году составит 40 – 50 млрд. долларов. Снижение ставок по экспресс - кредитам до 18% годовых в рублях. Сейчас использование самого популярного вида кредитования обходится заемщику в 22-29% годовых (без учета комиссий по ведению счета и различных дополнительных платежей).

В работе затронуты лишь некоторые из вопросов, возникающих в связи с оценкой кредитоспособности заемщика, анализа кредитной заявки. Изучение проблем в этой сфере, а также проработка предложений по их устранению требует более пристального внимания и глубокого изучения.

Список использованных источников и литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 1 от 30 ноября 1994 г. №51-ФЗ. Введен в действие с 01 января 1995г. (с изменениями от 30 декабря 2004г.) // Собрание законодательства Российской Федерации от 5 декабря 1994г. N 32. ст. 3301.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть II. от 26 января 1996г. №14-ФЗ (с изменениями от 30 декабря 2004г.) Введен в действие с 01 марта 1996г. // Собрание законодательства Российской Федерации от 29 января 1996 г. N 5. ст. 410.

3. О банках и банковской деятельности. Федеральный Закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I (с изменениями от 30 декабря 2004г.) // Ведомости съезда народных депутатов РСФСР от 6 декабря 1990 г. N 27 ст. 357

4. Алиевская Е. Новейшая кредитная история. // Деловой квартал. 2003. №41.

5. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. Учебное пособие. – М.: Финансы и статистика, 2001. –317с.

6. Горбунова О.Н. Финансовое и банковское право. Словарь – справочник. – М.: Инфра – М, 1997. – 412с.

 Скачать реферат