Анализ развития системы безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек
Перечень систем расчетов, действующих в Республике Беларусь, можно разделить на два крупных вида: открытые и закрытые. К закрытым относятся системы, масштабы которых ограничены и отсутствует необходимость взаимодействия с другими системами. При построении открытых систем требования повышаются. Особенно это касается создания платежных систем национального масштаба. В данном случае учитывается бо
льшое число исходных условий: национальные, экономические и социальные особенности, действующие в стране платежные инструменты и обычаи, нормативная база, уровень развития банковского сектора и телекоммуникаций, готовность к восприятию новых технологий и многое другое.
В нашей республике, в соответствии с Инструкцией о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками, утвержденных Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 апреля 2006 г. № 74 существует перечень систем, с владельцами которых банки Республики Беларусь вправе заключать договоры:
1. Внутренняя система "БелКарт".
2. Международная система "EUROPAY/MASTERCARD".
3. Международная система "VISA".
4. Международная система "Union Card".
5. Международная система "Diners Club".
6. Международная система "JCB".
7. Внутренняя частная система "Нефтекарт" и др.
При изучении карточных систем в Республике Беларусь, можно выделить следующие тенденции. Для платежной системы «БелКарт» в последнее время характерно уменьшение удельного веса от общего объема эмиссии. По состоянию на 01.07.2008 г. эмиссия карточек платежной системы «БелКарт» составляла – 10 % от общего объема эмиссии (рис. 2).
Рис. 2 Доля платежных систем на рынке банковских пластиковых карточек по состоянию на 01.07.2008 г., %
На сегодняшний день белорусские банки предлагают в основном карточки двух наиболеее крупных транснациональных (международных) платежных систем: Visa International и MasterCard International. Так по состоянию на 01.01.2008 г. платежная система MasterCard International составляла 48%, а Visa – 37% от общего объема эмитированных карточек. На 01.07.2008 г. доля карточек Eurocard/MasterСard и доля международной системы Visa в общем объеме эмиссии увеличились на 2% каждая.
Для платежной системы «Белкарт» характерно постоянное увеличение доли на рынке. На 01.01.2007 г. ее удельный вес составил - 9%, а по состоянию на 01.01.2008 г. - 14%. Следует отметить, что если в 2000 г. «Белкарт» занимала второе место по удельному весу в общем объеме эмитированных карточек (36 %) после платежной системы MasterCard (42 %), то в последние годы данная платежная система теряет свои позиции. Это связано с тем, что эмиссия карточек в республике осуществляется в основном за счет реализации зарплатных проектов
И если в предыдущие годы банки не отдавали явного предпочтения какой-либо из систем, то начиная с 2001-2004 гг. преимущество отдавалось карточкам международных систем MasterСard и Visa, поскольку система «Белкарт» не смогла на равных конкурировать с данными международными системами.
Внутренние частные системы банков в Республике Беларусь отличаются от международных и национальных систем менее развернутой сетью обслуживания, меньшим количеством держателей карточек, а также их использованием в основном только для получения наличных (в отличие от международных систем). Такие карточки представляют собой личные дебетовые карточки, предназначенные для использования на территории Беларуси. С их помощью можно получить наличные деньги с карт-счета клиента в любом филиале, подключенном к внутренней частной системе банка, в банкоматах банка и в банкоматах других банков, с которыми заключены договоры о выдаче наличных денег по карточкам банка. Карточка внутренней системы может быть использована для совершения покупок в ПТС, с которыми заключены договора об использовании этих карточек в качестве платежного средства.
Говоря о структуре оборота карточек в Республике Беларусь, следует обратить внимание, что, несмотря на увеличение количественных показателей, характеризующих развитие рынка банковских пластиковых карточек, по итогам 2008 г. качественные показатели находились на низком уровне. Попытки широко внедрить систему безналичных расчетов за товары и услуги в Беларуси предпринимаются уже не первый год, но на сегодняшний день в расчетах с использованием банковских пластиковых карточек при совершении покупок население особой активности по-прежнему не проявляет. В настоящее время довольно большое количество предприятий, использующих безналичный способ расчетов по заработной плате, не дает оснований утверждать, что население республики предпочитает оплачивать покупки безналичным путем. Страх перед инфляцией и желание приобрести товары там, где дешевле, стимулирует снять с карт-счета всю наличность. Как показывает анализ реальных оборотов по карточкам, на одну безналичную операцию с использованием карточек в первом полугодии 2008г. приходилось 2,8 операций по получению наличных денежных средств в ПВН и банкоматах. Сумма безналичных операций в первом полугодии 2008 г. составила 24,6 % от общего объема операций с использованием карточек. Данное обстоятельство обусловлено недостаточным количеством ПТС, оснащенных платежными терминалами (на 10 тыс. чел. в среднем по республике приходиться 4,7 ПТС). Темпы роста ПТС, принимающих карточки к оплате значительно отстают от темпов роста количества карточек, находящихся в обращении. Так же одной из причин медленного внедрения системы безналичных расчетов за товары и услуги является техническая неорганизованность работы на ПТС, в результате чего, использование пластиковых карт для потребителя при расчетах за товары и услуги сопряжено с определенными трудностями. Анализируя структуру безналичного и наличного оборота различных банков, можно сделать вывод, что наиболее часто безналичные операции совершаются по карточкам АСБ «Беларусбанк» (61 %) (на одну безналичную операцию в 2008 г. приходилось 2,4 наличные), то есть удельный вес количества операций, осуществленных в безналичном порядке, в общем объеме операций с карточками данного банка превышает аналогичный показатель по операциям с карточками других банков (ОАО «Белпромстройбанк» – на одну безналичную операцию в 2008 г. приходилось 3,3 наличных операции).
Объем безналичных операций по пластиковым карточкам (без учета снятия наличных) проходящих через ОАО «Банковский процессинговый центр» (далее БПЦ) по данным Национального банка Республики Беларусь в первом квартале 2008 г., по сравнению с аналогичным периодом 2007 г., увеличился на 288%, и составил 287,9 млрд. руб. При этом доля безналичных операций в общем количестве операций с использованием банковских пластиковых карточек через БПЦ увеличилась с 17, 3%, до 27,7% в первом квартале 2008 г. Остальные операции приходятся на снятие наличных. В настоящее время пользователями услуг БПЦ являются Национальный Банк Республики Беларусь, АСБ «Беларусбанк», ОАО «Белпромстройбанк», ОАО «Белинвестбанк», ОАО «Золотой Талер», ОАО «Трастбанк», ОАО «Джем-банк», и ОАО «Паритетбанк».
Скачать реферат