Инновации на рынке ипотечного кредитования
1) получить существенную сумму денег и использовать ее для совершения любых крупных покупок и инвестиций: дорогостоящего ремонта, покупки земельного участка или других проектов, связанных с улучшением условий жизни в будущем;
2) приобрести недвижимость с первоначальным взносом 0%;
3) сдавать приобретаемое и закладываемое жилье в аренду, покрывая тем самым расходы на ежемесячные выплаты.
Фиксированная процентная ставка при наличии подтверждения дохода справкой с места работы по форме 2-НДФЛ равна 12% (если кредит взят в долларах США) и 14,2% (если кредит взят в рублях).
Целевой аудиторией любого финансового продукта с фиксированной ставкой являются консервативные клиенты, аккуратно просчитывающие каждый свой шаг, которые не хотят рисковать. Для них главное достоинство данной программы - надежность.
Альтернативой кредитам с фиксированной ставкой стали новые программы ипотечного кредитования с плавающей процентной ставкой, размер которой не устанавливается на весь период кредитования, а периодически пересматривается в зависимости от ситуации на рынке.
Сначала это были валютные программы с привязкой к LIBOR (London Interbank Offered Rate - средняя ставка предоставления валютных кредитов на Лондонской межбанковской валютной бирже). Ставка LIBOR является наиболее распространенным "индексным" показателем краткосрочных процентных ставок во всем мире. Она формируется на основе процентных ставок нескольких ведущих мировых банков. Среди них Banque Nationale de Paris (Франция), Deutsche Bank (Германия), National Westminster Bank (Великобритания), Morgan Guaranty Trust Company of New York (США), Bank of Tokyo (Япония).
Банки, входящие в базу расчета LIBOR, предоставляют свои котировки между 11:00 и 11:30 по лондонскому времени. Около 12:00 публикуется так называемый фиксинг. Он рассчитывается по семи основным валютам: доллару США, евро, английскому фунту, японской иене, швейцарскому франку, канадскому доллару и австралийскому доллару. То, что ставка LIBOR рассчитывается в столице Великобритании, вполне естественно: более 20% всех мировых межбанковских заемных операций осуществляется именно в Лондоне. Сотни мировых банков и огромное число других финансовых компаний имеют там свои представительства. Там же сосредоточен и основной объем товарно-сырьевых операций всего Евросоюза.
Ставка LIBOR фиксируется на различные сроки - от нескольких дней до 12 месяцев. В зависимости от валюты и срока ставки существенно варьируются. Нас в первую очередь интересует американский доллар, потому что именно в этой валюте чаще всего выдаются кредиты в России. Разумеется, чем больше срок, на который банки кредитуют друг друга, тем выше процент. Российские банки чаще всего используют показатель LIBOR 12m, то есть тот процент, под который в среднем ведущие мировые финансовые учреждения кредитуют другие банки на 12 месяцев. Каждый рабочий день LIBOR меняется.
Продукт DeltaМечта от DeltaCredit
Немного позже появились подобные программы и в рублях. С 25 апреля 2005 г. Национальная валютная ассоциация (НВА) начала расчет нового индикатора MosPrime Rate - индикативной ставки предоставления рублевых кредитов (депозитов) на московском рынке (Moscow Prime Offered Rate - средняя объявленная ставка предоставления кредитов (депозитов) ведущими участниками российского денежного рынка первоклассным финансовым институтам). Импульсом для создания индикатора MosPrime Rate стало обращение к НВА со стороны Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР), который планировал начать во втором квартале 2005 г. выпуск на российском рынке облигационного займа в рублях с плавающей процентной ставкой. Это первый выпуск на рынке, привязанный к индикативной процентной ставке размещения депозитов в российских рублях. Пионером в создании подобного рублевого продукта стал специализированный ипотечный банк DeltaCredit, запустивший программу DeltaМечта, привязанную к индикативной ставке MosPrime 3m - средней ставке предложения рублевых кредитов, предоставляемых крупнейшими банками на московском рынке сроком на 3 месяца (определяется Национальной валютной ассоциацией). MosPrime Rate рассчитывается на основе объявляемых банками депозитных ставок сроками 1, 2 и 3 месяца. Для вычисления процентной ставки по некоторым рублевым продуктам используется 3-месячный индекс (как в случае с программой DeltaМечта). Таким образом, процентная ставка по таким ипотечным кредитам изменяется четыре раза в год.
Процентная ставка по ипотечному кредиту, в свою очередь, рассчитывается из простого суммирования данного показателя на день взятия кредита с фиксированным коэффициентом. Сегодня этот коэффициент составляет от 5 до 6,5% по разным программам, но для каждого заемщика он постоянен, в отличие от индекса MosPrime 3m (последний за все время своего существования колебался в пределах от 3,88 до 6,41). Расчет MosPrime Rate осуществляется каждый рабочий день одновременно с расчетом ставок MosIBOR в 12:30 по московскому времени. Банки-участники вносят свои котировки в систему Reuters чуть раньше - до 11:45.
Список банков, объявляющих ставки, формируется советом НВА и включает не менее шести банков. Список кредитно-финансовых учреждений, участвующих в формировании MosPrime Rate, пересматривается советом ассоциации не реже одного раза в год. Индекс отражает реальную рыночную стоимость денежных средств для первоклассных финансовых институтов. В настоящее время в список входят: АО "АБН АМРО Банк", ЗАО "ВестЛБ Восток", ОАО "Внешторгбанк", АБ "Газпромбанк" (ЗАО), АКБ "Международный Московский Банк", АК Сберегательный банк РФ, ЗАО КБ "Ситибанк", ЗАО "Райффайзенбанк".
В этой связи уникальность продукта DeltaCredit, выпускаемого в привязке к MosPrime 3m, очевидна. Она заключается в том, что по мере улучшения макроэкономической ситуации в России кредит для заемщика становится дешевле. Был создан прецедент.
Целевую аудиторию данного продукта составляют те, кто не имеет квартиры и приобретает ее либо как основное или дополнительное жилье, либо для сдачи в аренду. Заемщик должен обладать уверенностью, что макроэкономическая ситуация в нашей стране будет улучшаться. Это финансово подкованный, хорошо ориентирующийся в мировых тенденциях на ипотечном рынке клиент.
Остановимся подробнее на предложении DeltaМечта и рассмотрим поэтапно процедуру получения кредита.
1. Консультация клиента по телефону сотрудниками call-центра.
2. Сбор документов, подача заявки. Вне зависимости от программы банк делит клиентов на 3 типа: человек, работающий по найму, владелец (или совладелец) бизнеса и предприниматель без образования юридического лица (ПБОЮЛ). Ниже приведены списки документов, наличие которых необходимо для подачи заявки:
|
По найму |
Владелец/совладелец бизнеса |
Предприниматель |
|
1) копии паспортов (все страницы) и (при наличии) свидетельств о регистрации по месту пребывания; 2) копии документов об образовании (аттестаты, дипломы и т.п.); 3) копию трудовой книжки, заверенную работодателем (заполненные страницы); 4) справку с места работы о размере дохода (форма 2-НДФЛ и запрос работодателю для подтверждения информации о получаемых доходах) за последние 12 календарных месяцев; 5) копию трудового договора (при наличии); 6) при наличии дополнительных доходов от работы в других организациях: трудовой контракт и документ, подтверждающий получение дохода от работы по совместительству за последние 12 календарных месяцев; 7) копии выписок по банковским счетам (карточному, депозитному, текущему, до востребования и т.п.) за три последних месяца, предшествующих дате подачи заявления на получение ипотечного кредита (при наличии); 8) документы, подтверждающие наличие в собственности недвижимости, от продажи которой планируется сформировать первоначальный взнос; 9) документы, подтверждающие кредитную историю (копии кредитных договоров с выписками со счетов по учету средств предоставленного кредита и копиями финансовых документов, подтверждающих факт исполнения обязательств и др.) (при наличии) |
1) копии паспортов (все страницы) и (при наличии) свидетельств о регистрации по месту пребывания; 2) копии документов об образовании (аттестаты, дипломы и т.п.); 3) копию трудовой книжки, заверенную работодателем (заполненные страницы); 4) копию трудового договора (при наличии); 5) справку с места работы о размере дохода (форма 2-НДФЛ) за последние 12 календарных месяцев (если применимо); 6) копии справок по форме 3-НДФЛ за предыдущие 2 календарных года (если применимо); 7) копию бухгалтерского баланса и отчета о прибылях и убытках (с подписью и печатью компании) за 8 последних кварталов; 8) копии налоговых деклараций за два последних налоговых периода (если применимо); 9) документы, подтверждающие наличие в собственности недвижимости, от продажи которой планируется сформировать первоначальный взнос; 10) копии выписок по банковским счетам (карточному, депозитному, текущему, до востребования и т.п.) за три последних месяца, предшествующих дате подачи заявления на получение ипотечного кредита (при наличии); 11) документы, подтверждающие кредитную историю (копии кредитных договоров с выписками со счетов по учету средств предоставленного кредита и копиями финансовых документов, подтверждающих факт исполнения обязательств и др.) (при наличии); 12) копии учредительных документов (устав, договор, свидетельства, лицензия, сертификаты, патенты) |
1) копии паспортов (все страницы) и (при наличии) свидетельств о регистрации по месту пребывания; 2) копии документов об образовании (аттестаты, дипломы и т.п.); 3) копию трудовой книжки, заверенную работодателем (заполненные страницы) (если применимо); 4) копию трудового договора (при наличии); 5) справку с места работы о размере дохода (форма 2-НДФЛ) за последние 12 календарных месяцев (если применимо); 6) копии справок по форме 3-НДФЛ за последние 2 календарных года (если применимо); 7) копии налоговой декларации по единому налогу за последние 2 календарных года (если применимо); 8) документы, подтверждающие наличие в собственности недвижимости, от продажи которой планируется сформировать первоначальный взнос; 9) копии выписок по банковским счетам (карточному, депозитному, текущему, до востребования и т.п.) за три последних месяца, предшествующих дате подачи заявления на получение ипотечного кредита (при наличии); 10) документы, подтверждающие кредитную историю (копии кредитных договоров с выписками со счетов по учету средств предоставленного кредита и копиями финансовых документов, подтверждающих факт исполнения обязательств и др.) (при наличии); 11) копии свидетельства о регистрации предпринимателя, необходимых лицензий для занятий лицензируемой деятельностью, патента |
Скачать реферат