Гарантии для вкладчиков - международный опыт

Декретом Президента Республики Беларусь от 20.04.1998 № 4 "О гарантиях сохранности средств физических лиц в иностранной валюте, находящихся на счетах и во вкладах (депозитах) в банках Республики Беларусь" (далее - Декрет № 4) установлено, что государство гарантирует полную сохранность средств физических лиц в иностранной валюте, размещенных на счетах и во вкладах (депозитах) в ОАО &qu

ot;Сберегательный банк "Беларусбанк"", ОАО "Белагропромбанк", ОАО "Белпромстройбанк", ОАО "Белорусский банк развития и реконструкции "Белинвестбанк"", ОАО "Белвнешэкономбанк", ОАО "Приорбанк", уполномоченных обслуживать государственные программы, и возврат этих средств с учетом начисленных по ним процентов в валюте счета или вклада (депозита) по первому требованию вкладчиков.

При этом органом, обеспечивающим безусловное выполнение обязательств по возврату в полном объеме физическим лицам средств в иностранной валюте, размещенных на счетах и во вкладах (депозитах) в уполномоченных банках, выступает Национальный банк Республики Беларусь.

Как видим, положения Декрета № 4 выделяют из всей банковской системы страны группу из 6 банков, для которых устанавливаются государственные гарантии возмещения вкладов в иностранной валюте в полном объеме без каких-либо предельных ограничений и по первому требованию вкладчиков. Но поскольку источником данного возмещения выступают средства Национального банка, т.е. бюджетные средства, правильнее говорить, что такие государственные гарантии означают полное возмещение валютных вкладов за счет средств всех без исключения налогоплательщиков Республики Беларусь.

Обратим внимание, что белорусская система гарантирования возврата вкладов в полном объеме не соответствует мировой практике, исходящей из того, что ограничение размера гарантийных выплат отражает необходимость справедливого перераспределения рисков между государством и кредиторами банков, побуждая вкладчиков к взвешенной инвестиционной политике, а также препятствует искажению рыночной конъюнктуры. Частичная гарантия депозитов заставляет вкладчиков более осознанно подходить к выбору банка и в конечном счете компенсирует недостаточную конкуренцию и недостаточно эффективное управление банковскими рисками.

Принятые международные стандарты, как правило, базируются на соотношении размера возмещения и ВВП. В частности, Международный валютный фонд определяет достаточность возмещения по вкладам на уровне 1-2% долей ВВП на одного жителя. В странах Западной Европы этот показатель колеблется от 0,3% в Норвегии и 0,5% в Швейцарии до 1,2% в Швеции и 1,4% в Великобритании. В России предельный размер возмещения по вкладам составляет 1,5% доли ВВП на одного гражданина России.

Мировая практика показывает, что установленная законом 100%-ная гарантия на самом деле "не работает", поскольку у государства может не оказаться средств для обеспечения полной и своевременной компенсации его вкладчикам. Соответственно в отсутствие единого установленного законом механизма компенсации будут выплачиваться исходя из реальных возможностей бюджета, т.е. не всем, не сразу, и в размерах, очень далеких от прежних сбережений.

Подобная ситуация имела место в Таиланде, где в августе 1997 г. после банковского кризиса Банк Таиланда предоставил гарантию на получение вкладчиками компенсации в размере первоначальной суммы их депозитов без учета капитализированных процентов. Но исходя из реальных финансовых возможностей страны выплаты растянули на 10 лет, что фактически уже сегодня означает потерю почти половины сбережений вкладчиков.

Кроме того, следует отметить, что для успешной реализации права на полное возмещение вкладов необходимо дополнительно зарезервировать соответствующую статью расходов на компенсацию в белорусском бюджете, чего не было проделано ни разу с момента вступления в силу президентского акта. Отсутствие такой статьи расходов приведет к невозможности для вкладчиков защитить свое право на получение возмещения даже в судебном порядке, как это случилось, например, с гарантиями, выдаваемыми местными исполнительными и распорядительными органами и советами депутатов по банковским кредитам.

Так, согласно п. 4 постановления Пленума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 23.12.2003 № 10 "О некоторых вопросах, связанных с субсидиарной ответственностью местных исполнительных и распорядительных органов, выступающих гарантами или поручителями" судам следует учитывать, что действующим законодательством 4 , предусмотрено перечисление бюджетных денег в пределах, установленных распорядителю средств бюджетных ассигнований по предъявленным им заявкам. Обязательства распорядителей средств по осуществлению расходов сверх установленных им бюджетных ассигнований за счет бюджетных средств не оплачиваются.

Получение денег после полной ликвидации банка

Декрет № 4 устанавливает, что средства в иностранной валюте, размещенные на счетах и во вкладах (депозитах) в других банках Республики Беларусь, возмещаются в установленном Национальным банком размере за счет средств гарантийного фонда защиты вкладов и депозитов физических лиц.

Пунктом 3 постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.03.2001 № 75 "Об утверждении Правил гарантирования возврата привлекаемых банками средств физических лиц" установлен предельный размер средств физического лица, размещенных на счетах и во вкладах (депозитах) в одном банке, независимо от количества и видов счетов и вкладов (депозитов) данного лица, подлежащих возврату за счет средств гарантийного фонда в случае банкротства банка, в сумме, эквивалентной 1 000 USD.

Средства гарантийного фонда используются для возврата физическим лицам средств, размещенных в банках, в случае невозможности банка самостоятельно исполнить свои обязательства перед физическими лицами при банкротстве.

Правилами установлен определенный порядок получения средств из гарантийного фонда. Так, их предоставление производится только в том случае, если банком приняты все меры, предусмотренные законодательством, по взысканию и реализации имущества в целях погашения им своих обязательств перед физическими лицами.

Не подлежат возврату за счет средств гарантийного фонда:

- средства физических лиц, привлеченные банками по договорам, признанным недействительными в порядке, установленном законодательством;

- средства, привлеченные банком на основании договоров, заключенных в период отсутствия (приостановления, отзыва) лицензии на привлечение во вклады средств физических лиц;

- вклады (депозиты) инсайдеров и работников банка в случае начисления повышенных процентов по сравнению с условиями приема денежных средств иных вкладчиков банка.

Средства из гарантийного фонда предоставляются на безвозвратной основе. Предоставление Национальным банком средств из гарантийного фонда производится на основании ходатайства управляющего при банкротстве банка с приложением информации о принятых мерах, предусмотренных законодательством, по взысканию и реализации имущества в целях погашения обязательств перед физическими лицами и списка физических лиц, составленного на основании договоров на привлечение средств во вклады (депозиты) с указанием их количества и общей суммы средств по ним.

 Скачать реферат