Банковская система и её роль в национальной экономике Беларуси

Краткосрочную ссуду модно оформить на определенный срок, в пределах года или до востребования. Ссуда до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потребовать ее погаше­ния в любое время.

Долгосрочные ссуды, сроком выше 1 года, носят сегодня исключительно редкий характер.

По методу погашения ссуды делят на ссуды, погашенные единов­ременно, и в рассрочку. В п

ервом случае основной долг по ссуде погашается на одну конечную дату, а ссуды погашаемые в рассрочку предполагают периодичное погашение основной суммы долга. Ссуды могут погашаться периодически равномерными и неравномерными пла­тежами. При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгодно, чтобы ссуда погасилась периоди­чески в течении всего периода действия договора, так как это ус­коряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность.

По методу взимания процентов ссуды классифицируются следую­щим образом: ссуды с удержанием процентов в момент предоставле­ния ссуды, ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита и ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.

По направлениям использования потребительские ссуды в нашей стране подразделяются на: кредиты на неотложные нужды, кредиты под залог ценных бумаг, кредиты на строительство и приобретение жилья, кредиты на капитальный ремонт жилых домов, их газификацию и присоединения к сетям водоснабжения и канализации. Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того, выдаются ссуды на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и приобретения средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве.

b) Организация кредитных отношений банка с заемщиком.

Организация кредитных взаимоотношений банка с заемщиком оп­ределяются многими факторами, включая размер банка, квалификацию банковских работников, отвечающих за оформление ссуды, вели­чину кредитного портфеля, виды ссуд, и др. Всю работу, связанную с оформлением кредитного договора, выдачей ссуды, ее возвратом и закрытием кредитного дела можно разбить на несколько этапов:

1 этап. Формирование портфеля кредитных заявок.

2 этап. Проведение переговоров с потенциальным клиентом.

3 этап. Принятие решения о целесообразности выдачи кредита и форма его предоставления.

4 этап. Формирование кредитного дела.

5 этап. Работа с клиентами после получения им ссуды.

6 этап. Возврат кредита с процентами и закрытие кредитного дела.

После полного погашения ссуды и соответствующих процентов кредитное дело закрывается. На отдельном листе, который подши­вается в дело, указываются даты выдачи и возврата ссуд, расчеты по начислению процентов и даты их перечисления, после чего де­лается отметка "кредит возвращен полностью с процентами, кредит­ное дело номер закрыто (дата закрытия дела)", заверенная под­писями кредитного работника и главного бухгалтера банка, а начальник планово-экономического управления банка делает отметку о передаче кредитного дела в архив, где оно хранится в течении трех лет с момента его закрытия.

Особое место в банковской системе Республики Беларусь занимает развитие безналичных расчетов.

В современных условиях перехода к рынку особую актуальность приобретают проблемы повышения эффективности банковской дея­тельности, сокращения издержек обращения, минимизации затрат на проведение банковские операций. Важную роль в решении этих задач играют безналичные расчеты. Сущность безналичных расчетов сос­тоит в том, что они осуществляются при помощи банковских опера­ций (посредством перечисления по счетам), используемых для заме­щения наличных денег.

Безналичные расчеты населения в нашей стране носят строго добровольный характер. К их числу относятся: перечисления на сче­та по вкладам части заработной платы и других денежных доходов, выплата через учреждения банка заработной платы рабочим и служа­щим, а также денежных заработков колхозникам, выдача чеков за счет сумм вкладов, переводов, перечисление сумм со счетов по вкладам в уплату за товары, за квартиру, коммунальные и прочие услуги, перечисление вклада с одного счета на другой и т. д. Без­наличные расчеты способствуют сокращению потребности в наличных денежных средствах, а также расходов, связанных с их изготовле­нием, перевозкой и хранением, что способствует экономии мате­риальных, трудовых и финансовых ресурсов.

В настоящее время уже разработана концепция создания ком­плексной автоматизированной системы безналичных расчетов населе­нию. Кроме вопросов безналичных расчетов за товары и услуги, в концепции комплексного рассмотрения проблемы банковского обслужи­вания населения. Системный подход соответствует научно-техничес­кому уровню современного банковского производства, и приемлем при незначительной модификации для любой банковской системы. Концеп­ция предусматривает возможность идеологического и технического единства различных банковских систем, что является обязательным условием создания единой общегосударственной системы денежного обращения и гарантией высокой рентабельности любого банка.

В настоящее время в нашей стране система безналичных расче­тов населения включает: во-первых, безналичные перечисления по счетам клиентов, и, во-вторых, собственно безналичные расчеты на­селения за товары и услуги.

Прогрессивной формой обслуживания населения является выпла­та через управления банков заработной платы рабочим и служащим, денежных заработков колхозникам, оплата труда членам кооперативов, пенсий, авторских гонораров, страховых и других сумм.

Анализ динамики безналичных перечислений на счета по вкла­дам свидетельствуют о быстрых темпах роста этих показателей.

На фоне общего роста безналичных перечислений во вклады осо­бенно быстро растут перечисления во вклады зарплаты трудящихся, что объясняется привлечением к данному виду банковских услуг крупных предприятий, а также большинство число кооперативов, МП.

Наряду с безналичным перечислением заработной платы разви­ваются перечисления во вклады денежных доходов колхозников и сумм за сданную сельхозпродукцию. В целом по стране около 1/3 суммы, причитающейся населению за сданную сельхозпродукцию, перечисляют­ся во вклады. Значительная часть сумм не востребуется вкладчикам в течении длительного времени и приобретает характер стабильных сбережений. Оседание на таких счетах составило 20 процентов (в то время как процент оседания средств по вкладам в целом - 17 про­центов).

Немаловажное значение имеют безналичные поступления денеж­ных доходов во вклады для экономии личного и общественно полезно­го времени трудящихся. Такая экономия, рассчитанная специалиста­ми, составляет в среднем за год около 300 млн. человеко-часов. Кроме того, поскольку операции по зачислению сумм во вклады со­вершаются в отсутствие самих вкладчиков, экономится время и дру­гих клиентов, посетивших банк.

 Скачать реферат