Отрицательный отбор и моральный риск на рынке страховых услуг

Провалы рынка подобного рода создают место для деятельности государства. В случае медицинского страхования они дают государству аргументы в пользу системы страхования «Medicare» или соответствующих форм государственного медицинского страхования для пожилых людей. Предлагая страхование всем людям старше 65 лет, правительство устраняет проблему неблагоприятного отбора.

Асимметричная информаци

я имеет место на многих других рынках. Вот лишь несколько примеров:

• Магазины розничной торговли: компенсирует ли вам магазин стоимость дефектного товара или разрешит вернуть его? Сам магазин лучше осведомлен о своей политике в этой области, чем вы.

• Продавцы редких почтовых марок, монет, книг и картин: являются ли предметы настоящими или поддельными? Сам продавец знает значительно больше об их подлинности, чем вы.

• Кровельщики, водопроводчики и электрики: когда кровельщик ремонтирует или обновляет крышу вашего дома, полезете ли вы сами на крышу, чтобы проверить качество работы?

• Рестораны: как часто вы заходите на кухню, чтобы убедиться, что шеф-повар использует свежие продукты и соблюдает санитарные правила?

Во всех этих случаях продавец знает о качестве товара значительно больше, чем покупатель. Пока продавцы не смогут информировать покупателей о качестве товара, низкопробные товары и услуги будут вытеснять с рынка товары и услуги высокого качества, что, как правило, приводит к несостоятельности рынка. Поэтому у продавцов качественных товаров и услуг есть серьезные основания убеждать покупателей в том, что качество товаров на самом деле высокое. В приведенных выше примерах эта задача выполняется главным образом благодаря репутации. Вы делаете покупки в конкретном магазине, потому что он известен своими сервисными услугами в отношении продаваемых им товаров; вы нанимаете конкретного кровельщика или водопроводчика, поскольку они имеют репутацию хороших работников; вы идете в конкретный ресторан, так как он обладает репутацией заведения, использующего свежие продукты, и никто из ваших знакомых не заболел после его посещения.

Однако иногда создать себе репутацию для бизнеса не представляется возможным. Например, в мотелях и гостиницах для путешественников, расположенных вдоль автострад, клиенты останавливаются единственный раз, а если и возвращаются, то нечасто; поэтому таким предприятиям редко удается выработать определенную репутацию. Как же они справляются с проблемой «лимонов»? Один из способов - это стандартизация. В нашем собственном городе вы, возможно, не имеете обыкновения обедать в ресторанах компании McDonald's. Но когда вы едете на машине по скоростной автостраде и хотите остановиться па обед, они иногда становятся более привлекательными. Ведь рестораны McDonald's предлагают стандартизированный товар: в каждом ресторане этой сети по всей стране используются одинаковые ингредиенты и подаются одни и те же блюда. Кто знает? Может быть, в заведении Joe's Diner bum подали бы кое-что получше, по крайней мере, в McDonald's вы точно знаете, что нам подадут.

2. Моральный риск

Другая характеристика ситуаций со скрытыми действиями, возникшая в связи с тем, что информированная сторона может предпринять «неправильные» действия получила название моральный риск.

Проблема скрытых действий, как и проблема неблагоприятного отбора, впервые стала предметом исследований в страховой отрасли. Проблема скрытых действий возникает здесь в том случае, когда держатель полиса может предпринять не поддающиеся наблюдению действия, влияющие на вероятность того, что он понесет убытки и предъявит страховое требование. Поскольку информированная сторона может предпринять «неправильные» действия (то есть сделать недостаточно для того, чтобы предотвратить страховой случай), ситуации со скрытыми действиями получили название ситуаций морального риска.

3. Противопожарная защита при отсутствии страхового полиса

Кривая ТD на графика А обозначает предполагаемый совокупный ущерб при каждом уровне предосторожности. Она имеет отрицательный наклон, поскольку увеличение предосторожности ведет к снижению риска возникновения пожара. Кривая MB на графике В обозначает предельный доход (снижение предполагаемого ущерба) при каждом уровне предосторожности. Высота кривой MB равна наклону кривой TD. Ее отрицательный наклон отражает тот факт, что по мере того как принимаются дополнительные меры предосторожности, каждое последующее приращение предосторожности оказывает меньшее воздействие на риск возникновения пожара, чем предыдущее.

Владелец дома может снизить риск возникновения серьезного пожара посредством покупки исключительно чувствительного детектора дыма и повышенной температуры, постоянной замены бытовых приборов и проводки в доме и полного отказа от использования электрической или газовой плитки. Назовем все эти действия предосторожностью. Ее мы будем измерять в денежных единицах, потраченных на противопожарную безопасность - одна единица предосторожности стоит $ 1. Причина принятия мер предосторожности состоит в том, что таким образом снижается риск пожара и, следовательно, предполагаемый ущерб. Кривая ТО на графике А рис. 17.14 обозначает предполагаемый совокупный ущерб при каждом уровне предосторожности. Отрицательный наклон кривой совокупного ущерба отражает тот факт, что увеличение предосторожности ведет к снижению риска возникновения пожара.

Предельный доход от возросшей предосторожности соответствует предельному снижению предполагаемого ущерба, на графике В рис. 17.14 он представлен в виде кривой MB. Поскольку он измеряет предельное снижение предполагаемого совокупного ущерба, высота кривой MB равна наклону кривой TD. Отрицательный наклон MB отражает тот факт, что по мере того как принимаются дополнительные меры предосторожности, величина приростного снижения риска возникновения пожара убывает.

В каком объеме будут предприняты владельцем дома меры предосторожности? Основываясь на рациональном решении, владелец дома будет приобретать предосторожность до тех пор, пока не сравняются его предельный доход и предельные издержки. На рис. 17.15 изображены обе кривые - предельного дохода, MB, и предельных издержек, МС. Обратите внимание, что поскольку каждая дополнительная единица предосторожности стоит $ 1, кривая предельных издержек имеет форму ровной линии на высоте 1. Применяв к владельцу дома закон предельных издержек, получим точку равновесия е|Т рис. 17.15.

4. Моральный риск и влияние страхования

Поскольку каждая дополнительная единица предосторожности стоит 1$, кривая предельных издержек имеет форму ровной линии на уровне 1. В равновесии владелец дома выберет такой уровень предосторожности, при котором предельный доход будет равен предельным издержкам, точка е1

Если владелец дома покупает страховой полис, то предельная выгода от предосторожности смещается вниз от МВ к МВ´. При наличии страховки предельный доход владельца дома от предосторожности равен предельным издержкам предосторожности в точке е2. Сравнивая е1 и е2 , мы видим, что владелец дома, являясь застрахованным, меньше заботится о предосторожности.

 Скачать реферат