Договорные отношения в банковской деятельности

Любая банковская операция представляет собой одну или несколько гражданско-правовых сделок. Как правило, в понятие банковской операции включаются не только юридически значимые, но и целый ряд фактических действий, связанных с оформлением таких сделок[3].

Правовой основой договорных отношений в банковской деятельности выступает Гражданский Кодекс РФ. Договором признается со

глашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

При анализе отношений, складывающихся между банком и клиентом в результате открытия и функционирования счета, ясно различаются две группы отношений:

1. по поводу «хранения» в банке средств клиента;

2. совершению расчетных операций банком по поручению клиента.

Первая группа отношений по хранению средств предприятия на счете в банке характеризуется, как на сложная совокупность самостоятельных договоров — как договор займа, хранения.

Однако отношения по «хранению» средств клиента могут существовать не только в рамках договора банковского счета, но и отдельно, как договор банковского вклада.

В банковской практике и в законодательстве ряда стран с развитой рыночной экономикой, а в последнее время — и в нашей стране, получили распространение такие банковские операции, которые имеют название «депозитные операции» (иначе — привлечение вкладов)[4].

На заре банковского дела деньги помещались в банковские учреждения в качестве депозитов на условиях, что те же самые монеты, которые были переданы на хранение, подлежали возврату.

Таким образом, здесь термин «депозит», т. е. «поклажа», «хранение», отвечал своему содержанию. За услуги хранителю уплачивали вознаграждение. Аналогичные сделки заключали с клиентами банки дореволюционной России. На этом этапе указанные отношения действительно охватывались конструкцией договора хранения[5].

Затем депозиты стали использоваться для ссуд, поскольку банк (ростовщик) должен был вернуть только ту же сумму денег, а не те же самые деньги.

В результате этой метаморфозы меняется содержание рассматриваемой банковской операции. Банк получил возможность извлекать прибыль из вкладов путем предоставления этих средств в качестве кредита третьим лицам.

Заинтересованный в привлечении как можно большего количества свободных средств, пытаясь заинтересовать клиентов, банк начинает выплачивать проценты по вкладам[6].

Постепенно банки становятся кассирами своих клиентов, осуществляющими платежи третьим лицам и получающими от третьих лиц.

В настоящее время депозитные операции банков охватывают различные по своей правовой природе сделки. Российская банковская практика знает, главным образом, денежные депозиты.

Денежные депозитные операции подразделяются на две разновидности:

вклады до востребования;

срочные вклады[7].

При внесении вклада в банк между ним и его клиентом заключается соответствующий договор.

Эти договоры объединяет относительное единство содержания. Банк принимает от клиента определенную денежную сумму, которой намеревается распоряжаться по своему усмотрению, обязуется вернуть эту сумму в установленный срок или по первому требованию клиента с начислением обусловленных процентов.

Итак, банковская деятельность представляет собой совокупность операций совершаемых банками. В отличии от других кредитных организация банки могут привлекать средства во вклады и размещать их от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности.

С правовой точки зрения существует несколько разновидностей договоров, большинство из них используются в банковской деятельности. Среди обязательных параметров, которые должны быть определены при договорных отношениях, закон выделяет:

- стороны,

- условия возникновения, изменения и прекращения обязательств,

- цена,

- порядок изменения условий,

- сроки действия договора.

Банковские операции, связанные с привлечением средств по экономической сути являются отношениями займа, причем банковский депозит претерпел существенные изменения: от хранения, когда вкладчик платил банку за вклад, до займа, когда уже банк платит вкладчику за то, чтобы он хранил средства в банке.

Глава 2. Основные виды договоров в банковской деятельности

2.1 Договор банковского вклада

Гражданско-правовые характеристики и элементы договора банковского вклада определяются п. 1 ст. 834 ГК РФ. Основной смысл и назначение конструкции договора банковского вклада заключается в том, что на банк возлагается обязанность принять определенные меры по возврату вклада и обеспечению такого возврата. Данная легальная конструкция исключает возможность рассмотрения обязанностей банка, как хранителя денежных средств[8].

Таким образом, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ)[9].

Договор банковского вклада - реальный, односторонний, возмездный.

Участниками договора банковского вклада являются сторона, принимающая вклады и вкладчик (физические и юридические лица).

Стороной принимающей вклады, может быть только банк, располагающий правом на привлеченные средства во вклады (в связи с выданной лицензией) (ч. 2 ст. 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»[10]). При этом в законе императивной нормой закреплено, что единственно легальной формой привлечения вкладов, является договор банковского вклада.

Часть 3 ст. 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что право на привлечение средств во вклады предоставляется банкам, существующим на рынке не менее 2-х лет.

В качестве вкладчика, как стороны договора банковского вклада, могут выступать любые юридические лица и граждане. Если в роли вкладчика выступают граждане, то данный договор становится публичным (ст. 426 ГК РФ).

Пунктом вторым, ст. 835 ГК РФ установлено общее правило о последствии принятия вклада любыми неправомочными лицами, либо с нарушением установленного порядка. В случае того или иного нарушения со стороны Банка, гражданам предоставляется возможность потребовать немедленного возврата всей суммы вклада, с начислением процентов и возмещением всех причиненных убытков, включая неполученные доходы[11].

Для юридических лиц данный договор должен быть признанным недействительным – т.е. ничтожным. В этом случае подлежит применению ст. 1103 ГК о неосновательном обогащении (при этом выплате подлежат суммы вклада, плюс проценты за пользованием чужими денежными средствами, плюс неполученные доходы).

Договор банковского вклада подлежит обязательному письменному оформлению (п. 2 ст. 836 ГК РФ), но форма может отличаться от традиционно принятой. Формой может служить сберегательная книжка, депозитный сертификат или иной документ, предусмотренный либо законом, либо банковскими правилами.

 Скачать реферат