Правовое регулирование банкротства кредитных организаций

Основная обязанность ФКСВ касается вкладчиков; акционеры и кредиторы не имеют каких-либо преимущественных прав или требований. Акционеры несостоятельных банков после ликвида­ции его имущества редко получают какие-либо суммы.

2.4.2. Возврат вкладов

Каждый раз, когда закрывается застрахованный банк, ФКСВ должна как можно быстрее выплатить застрахованные вклады. Возврат вкладов на п

рактике происходит в течение трех - пяти рабочих дней после даты закрытия. В случае выплаты наличными ФКСВ отвечает за идентификацию получателя. При переводе вклада ФКСВ стремится про­дать застрахованные вклады закрытого банка за вознаграждение другому устойчивому в финансовом отношении застрахованному учреждению, которое действовало бы как агент ФКСВ по выпла­те; мотив - возможное приобретение новых клиентов. Чаще все­го используется выплата наличными.

При выплате застрахованного вклада вкладчик имеет право на получение средств по застрахованной части вклада. В незастрахо­ванной части вклада вкладчик банка становится обычным креди­тором затронутого несостоятельностью имущества и имеет право на сертификат ФКСВ о праве на получение. В зависимости от стоимости активов, реализованных ФКСВ в качестве управляю­щего имуществом закрытого банка, вкладчик участвует в разделе вместе с другими обычными кредиторами на пропорциональной основе. В 1986 г. ФКСВ произвела двадцать одну выплату по вкладам и девятнадцать переводов вкладов.

2.4.3. Сделка по приобретению и присоединению

Более типичной реакцией на банкротство банка является использование сделки по приобретению и присоедине­нию. На конкурсной основе, обычно спешно и тайно, ФКСВ удовлетворяет предложения других застрахованных банков о при­обретении активов и принятии обязательств обанкротившегося банка, в первую очередь счетов вкладчиков. Предлагая цену, бан­ки борются за ключевые вклады обанкротившегося банка. Банк, способный уплатить самое большое вознаграждение за вклады, избирается как контрагент по приобретению активов и пассивов обанкротившегося банка, таким образом уменьшаются расходы страхового фонда. Чтобы обезопасить приобретающий банк от возможного ущерба из-за неточности или скрытых данных о пас­сивах и сделать приобретение более привлекательным, продаются не все активы. Обычно приобретаются только действующие акти­вы; обязанности по вкладам и другие связанные с ними требова­ния кредиторов присоединяются. Разница между приобретенны­ми активами и присоединенными пассивами переводится в налич­ные средства, которые ФКСВ выплачивает приобретающему бан­ку. Вознаграждение, выплачиваемое конкурирующими банками, должно также удовлетворять тест на стоимость, используемый ФКСВ, которая требует, чтобы сделка по приобретению и присое­динению требовала меньших затрат, чем выплата и ликвидация застрахованного банка, за исключением случаев, когда ФКСВ установит, что продолжение деятельности застрахованного банка важно для обеспечения надлежащего банковского обслуживания общины. В 1986 г. ФКСВ совершила 98 сделок по приобретению и присоединению закрытых банков[34].

В сделке по приобретению и присоединению ФКСВ, как управ­ляющий имуществом, приобретает все малозначительные и не­действующие активы и стремится получить возмещение по этим активам, чтобы покрыть приобретающему банку издержки в на­личных. ФКСВ, как управляющий имуществом, поддерживает все требования банка к другим лицам, а также отвечает по всем тре­бованиям, включая и иски, которые предъявлены к обанкротив­шемуся банку. ФКСВ может быть принуждена отвечать по требо­ваниям кредиторов, не приобретенным по сделкам.

2.4.4. Создание нового банка

После закрытия застрахованного банка, если ФКСВ считает нужным, может быть организован новый банк, именуемый На­циональным банком страхования вкладов (НБСВ). НБСВ полу­чает хартию от Контролера и действует в первую очередь для то­го, чтобы обеспечить четкие платежи по застрахованным вкла­дам. Он может общине, которая в противном случае остается без услуг коммер­ческого банка. По Закону о банковском деле 1933 г. НБСВ был единственным средством обеспечения выплаты вкладов обанкро­тившегося застрахованного банка. Его использование было неча­стым. В 1982 г. НБСВ приобрел дурную славу, когда однажды был организован для обеспечения точных и постепенных выплат застрахованных вкладов Пенн Сквеар Бэнк, Северная Америка, Оклахома-Сити, штат Оклахома[35]. Обычно НБСВ действует два года. Значение НБСВ уменьшается в свете предоставленного ФКСВ права создавать связующие банки.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В связи с тем, что Россия и США относятся к совершенно разным банковским системам, институт банкротства в этих странах также сильно отличается. Но это не означает, что опыт, приобретённый США не может быть использован в нашем государстве. США относятся к “продолжниковской” системе и опыт по защите интересов должника может быть применён и в нашей стране.

После кризиса 1929 года США удалось довольно быстро восстановить банковскую систему. Специально для этого был создан специальный орган - Федеральная корпорация страхования вкладов. Главной её задачей было восстановить доверие публики путём создания обоснованной сильной и надёжной банковской системы с помощью страхования вкладов в банках и усиления контроля. Ясно, что психология надёжности, обоснованности и стабильности остаётся важной для банковской деятельности и по сей день. Пути развития банковских систем России и США различны. США пошли по естественному пути развития, где банки рассматриваются прежде всего как независимые посредники и банкротства банков - обычное явление. Россия - по искусственному (характерному для Европы), но со своими особенностями, так как либеральное законодательство привело к созданию огромного количества банков (2.5 тыс.), в основном небольших по размеру. Банкротство банков в этих государствах также сильно отличается. Тем не менее, существуют и одинаковые или аналогичные институты. Так например сделка по приобретению и присоединению банка имеет общие черты с реструктуризацией кредитной организации, помощь Федеральной корпорации страхования вкладов находящемуся в трудном положении банку - с мерами по финансовому оздоровлению КО.

Банковская система США исправно функционирует на протяжении длительного времени и зарекомендовала себя с лучшей стороны. Россия же стоит в настоящее время на пути развития банковской системы. Используя зарубежный опыт можно создать устойчивую, стабильную банковскую систему за меньший промежуток времени, с меньшим количеством ошибок и с лучшим результатом. Не смотря на то, что институт банкротства банков США сильно отличается от института банкротства банков в России и нецелесообразно (да и невозможно) полностью заимствовать его. Тем не менее, стоит обратить внимание на некоторые элементы.

При банкротстве банков в США большое внимание уделяется защите интересов вкладчиков. Это очень важно для поддержания доверия банкам. После образования Федеральной корпорации страхования вкладов “проблема банкротства банков в США перестала быть серьёзной”[36]. В России сегодня самый неотложный вопрос в области банковского регулирования - проблема банкротства банков и отсутствие системы страхования вкладов, наряду с недостаточной жёсткостью надзорных требований, плохой организацией процедур санирования, реструктуризации приводит к разрушительным последствиям. Так, при банкротстве банков с одной стороны страдают вкладчики, с другой - банки теряют доверие. Именно поэтому в Федеральном законе “О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций такое большое внимание уделяется мерам по предупреждению банкротства банков.

 Скачать реферат