Организация банковского кредитования

Прежде всего кредит выполняет перераспределительную функцию. С помощью кредита свободные денежные средства и доходы предприятий, частных лиц, государства собираются и превращаются в ссудный капитал. В процессе кредитования ссудный капитал перераспределяется между отраслями экономики, стремясь прежде всего туда, где вырабатывается большая норма прибыли, либо в отрасли, соответствующие интересам

государства. С помощью кредита осуществляется перелив капитала из менее прибыльных отраслей в более прибыльные, способствуя тем самым выравниванию отраслевых норм прибыли в среднюю.

Таким образом осуществляется регулирование пропорций общественного производства и направление ссудного капитала в отрасли, соответствующие интересам общества и государства.

Важной функцией кредита является экономия издержек обращения. Кредит изменяет структуру денежной массы, платежного оборота, а также скорость обращения денег.

Вместе с кредитом появились и кредитные деньги. В первом тысячелетии до н.э. возникли долговые обязательства, с XII века н.э. – векселя, с ХVI века – чеки. Кредит способствовал тому, что полноценные деньги были заменены банкнотами, векселями, чеками, вытеснив тем самым золото из обращения.

В настоящее время кредит экономит издержки обращения путем развития разнообразных способов использования банковских счетов и вкладов: депозитные сертификаты, кредитные карточки, специализированные счета. Это приводит к все большему замещению безналичным оборотом наличного и, тем самым, к ускорению движения денежных средств. Экономия времени обращения капитала приводит к увеличению его производительного использования, росту масштабов производства и увеличению в конечном итоге массы прибыли.

Следующей функцией кредита является ускорение концентрации и централизации капитала. В процессе использования кредита происходит более быстрый рост общей массы прибыли. Как мощное экономическое средство увеличения капитала, масштабов производства, которое находится на службе у всего общества и под контролем государства, кредит способствует созданию новых компаний, обществ, корпораций путем слияния и присоединения капиталов.

Посредством выполнения взаимосвязанных функций кредит играет важнейшую роль в экономическом развитии страны. Он способствует развитию производительных сил и росту научно-технического прогресса, ускорению оборота капитала, сокращению издержек и росту прибыли. С помощью кредита ускоряется процесс расширенного общественного воспроизводства. Кредит создает благоприятную почву для развития международных отношений, развития специализации и кооперации стран и регионов.

Ввиду той роли, которую играет кредит, он используется государством как средство регулирования экономики. Государство вмешивается в механизм кредитования. В интересах отдельных отраслей регулируется доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, облегчается или затрудняется получение ссуд. С помощью правительственных гарантий и льгот по процентной ставке обеспечивается преимущественное кредитование отраслей и предприятий, деятельность которых отвечает национальным экономическим программам.

Циклический характер производства определяет и движение кредита и его распределение по отраслям. С помощью кредитного регулирования государство ослабляет экономические кризисы, сдерживает инфляцию. С целью оживления спроса государство стимулирует капиталовложения, жилищное строительство, продажу товаров длительного пользования в рассрочку и экспорт продукции. Во время экономического подъема применяется кредитная рестрикция (ограничение кредита) для сдерживания экономики от «перегрева».

И, наоборот, при экономическом спаде проводится кредитная экспансия (расширение кредита) для поднятия спроса и поднятия экономики. Однако кредитная экспансия усиливает инфляционные процессы, а кредитные ограничения сдерживают экономический рост. Поэтому проведение той или иной политики влечет за собой крупные макроэкономические последствия и требует от государства экономической мудрости.

1.3. Основные принципы банковского кредита

Основными принципами кредита являются возмездность, срочность и возвратность.

Влияние кредита на воспроизводственный процесс реализуется путем применения его как инструмента перераспределения временно сво­бодных ресурсов, а также за счет его стимулиру­ющих свойств, обусловливающих рациональное использование полученных в ссуду средств.

Кредит служит важнейшим источником фор­мирования основных и оборотных средств хозяй­ствующих субъектов. Благодаря кредиту отпадает необходимость накопления собственных средств и происходит более быстрое вовлечение ресур­сов в хозяйственный оборот за счет экономии времени при закупке сырья, материалов и т.п. Кроме того, в качестве фактора ускорения вос­производственного процесса кредит выступает и в силу своих стимулирующих свойств: необходи­мость возврата взятых в ссуду средств вынуждает заемщика принимать меры к повышению эффек­тивности производства и, следовательно, ускоре­нию воспроизводственного процесса.

Функционирование хозяйствующих субъек­тов в рыночных условиях на принципах самофи­нансирования означает, что расширение воспро­изводства в принципе должно осуществляться в основном за счет внутренних источников пред­приятий - прибыли и амортизационных отчис­лений. Однако самофинансирование ограничено внутренними источниками финансирования. Без кредита рост инвестиций ограничивается возмож­ностями индивидуальных кругооборотов и сло­жившейся системы бюджетного финансирования.

Для хозяйствующих субъектов современной российской экономики особо актуальной явля­ется задача обновления основного капитала и усиления роли кредита в его воспроизводстве. В России в последнее десятилетие процесс смены основных фондов практически был остановлен Вслед­ствие этого кредитная зависимость реального сек­тора экономики с учетом его воспроизводственной специ­фики будет усиливаться.

Роль и значение кредита в воспроизводстве хозяйствующего субъекта, особенно его основно­го капитала, следует оценивать наряду с другими источниками инвестиции, к которым относятся собственные средства (амортизация и прибыль) и заемные средства, финансируемые за счет бюджета и внебюджетных фондов, банковских кредитов поступлений по облигациям и акциям.

В целом по России инвестиции в основной капитал в 2006 г. сократились до 26,5% по сравнению с уровнем 1998 г., при этом структура источников инвести­ций в 2004 - 2006 гг. была следующей (табл. 1) [7].

Таблица 1

Источники финансирования инвестиций в основной капитал, в %

 Скачать реферат