Потребительский кредит
Доля кредитов предоставляемых «Беларусбанком» в общем объёме выданных кредитов населению банками Республики Беларусь составляет 81,6%.
Рисунок 2.1. Соотношение м/д банками Республики Беларусь по выдаче кредитов физическим лицам.
Среди системообразующих банков на первом месте по кредитованию физических лиц находится «
Беларусбанк», далее идет «Приорбанк» (Рисунок 2.2) примерно на одном уровне находятся «Белинвестбанк» и «Белпромстройбанк», самый низкий процент у «Белагропромбанка» и «Внешэкономбанка». Из всего вышеизложенного видно, что «Беларусбанк» является непревзойдённым лидером в сфере кредитования физических лиц.
Рисунок 2.2. Соотношение м/д системообразующими банками по выдаче кредитов физическим лицам.
В настоящее время типичными процентными ставками на финансирование недвижимости стоит считать 14% в валюте и 17% в рублях. Это хорошо видно из таблицы 2.2, 2.3 и диаграмм (рисунок 2.3, 2.4). Эти ставки в два – три раза превышают ставки в странах с развитой системой ипотечного кредитования. Для сравнения: в США средняя ставка 15-летнего ипотечного кредита равна 2-4%, в странах Балтии - 3,3-3,5%. В Российской Федерации процентные ставки существенно зависят от вида недвижимого имущества, на приобретение которого берут кредит. Так на новостройки процентные ставки, как правило, выше.
В Республике Беларусь, на сегодняшний день только в ОАО «Приорбанке» процентные ставки по кредитам зависят от того на первичном или вторичном рынке будет приобретаться жилое недвижимое имущество.
Таблица 2.2. Сравнительный анализ условий выдачи кредитов на финансирование недвижимости в белорусских рублях.
|
Наименование банка |
% - ная ставка |
Срок пользования |
Размер кредита | |
|
Гражданам, нуждающимся в улучшении жилищных условий |
Гражданам, не нуждающимся в улучшении жилищных условий | |||
|
Беларусбанк |
14 |
17 |
До 15 лет |
До 75 % |
|
Белинвестбанк |
Базовая ставка рефинансирования НБРБ |
Базовая ставка рефинансирования НБРБ + 5% |
До 15 лет |
До 80 % |
|
Белагропромбанк |
15 |
17 |
До 15 лет |
До 75 % |
|
Белпромстройбанк |
Базовая ставка рефинансирования НБРБ + 4-5% |
Базовая ставка рефинансирования НБРБ + 4-5% |
10-15 лет |
До 75 % |
П р и м е ч а н и е. Источник: собственная разработка.
Более подробная информация о видах и условиях выдачи кредитов на финансирование недвижимости «АСБ Беларусбанк» представлена в Приложении А.
Рисунок 2.3. Годовой процент за пользование кредитом на финансирование недвижимости в белорусских рублях.
Таблица 2.3. . Сравнительный анализ условий выдачи кредитов на финансирование недвижимости в иностранной валюте.
|
Наименование банка |
% - ная ставка |
Срок пользования |
Размер кредита | |
|
Гражданам, нуждающимся в улучшении жилищных условий |
Гражданам, не нуждающимся в улучшении жилищных условий | |||
|
Беларусбанк |
13 |
15 |
До 10 лет |
До 90 % |
|
Белинвестбанк |
12 |
14 |
До 15 лет |
До 90 % |
|
Белагропромбанк |
12 |
14 |
До 15 лет |
До 75 % |
|
Белпромстройбанк |
12 |
14 |
10-15 лет |
До 75 % |
П р и м е ч а н и е. Источник: собственная разработка.
Более подробная информация о видах и условиях выдачи кредитов на финансирование недвижимости представлена в Приложении А.
Рисунок 2.4. Годовой процент за пользование кредитом на финансирование недвижимости в иностранной валюте.
Стандартным сроком погашения кредита в валюте является 15 лет. Исключение составляет только ОАО «Беларусбанк» - срок погашения кредита в валюте составляет 10 лет.
Первоначальный взнос (собственные средства заемщика) Средний размер собственных средств, принимаемый к рассмотрению банком, - 10-30% от стоимости жилья в зависимости от конкретных характеристик кредита (Таблица 2.3). Так ОАО «Сберегательный банк «Беларусбанк» кредитует до 90 % в валюте, под 15 % годовых, сроком на 10 лет.
Минимальный размер кредита на сегодняшний день установлен в размере 5000 евро только одним банком в Республике Беларусь – ОАО «Приорбанк». На мой взгляд данная практика будет получать все большое распространение. Ограничения по минимальному размеру займа связаны с объемом операционных расходов банка на его выдачу и обслуживание. Существуют банки, у которых четко ограничена и максимальная сумма кредита. Так в ОАО «Белвнешэкономбанк» (выделением кредитов занимается отделение «Центральное») сумма кредита ограничена 25 тыс. долларов США.
В целях оправдания собственных расходов по выдаче кредитов ОАО «Приорбанк» установил комиссию за досрочное погашение кредитов. Логика здесь проста: это необходимо для того, чтобы компенсировать за счет клиента упущенную выгоду, которую банк должен был получать в виде процентных платежей в течение всего срока кредита. Комиссия за досрочное погашение кредита предусматривается только по одному виду кредита -15% в валюте. Основными формами обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов является залог приобретаемого жилья, а так же поручительства физических лиц. Залог приобретаемого жилья, как способ обеспечения обязательств по кредитному договору широко использует ОАО "Приорбанк".
Скачать реферат