Кредитная система и банковская инфраструктура

Введение

Банковская система ― одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способств

уют росту производительности общественного труда.

Современная банковская система ― это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы ― это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры ― одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в России. В этом актуальность темы курсовой работы.

Объектом исследования является современная банковская система России, её недостатки и перспективы развития.

В курсовой работе мы рассмотрим сущность кредитной и банковской системы, её основные элементы, изучим процесс становления банковской системы в нашей стране, проанализируем современное состояние банковской системы и разработаем рекомендации по её совершенствованию.

1. Понятие кредитной системы и механизм её функционирования

Необходимость кредитных отношений в рыночной экономике общеизвестна. С одной стороны, у отдельных фирм, частных лиц и прочих участников рыночных отношений возникают временно свободные денежные средства: излишки денежных средств в виде амортизационных отчислений, временно свободные средства в связи с несовпадением времени реализации товаров и услуг и времени приобретения новых партий сырья, материалов и т.д., а также в связи с сезонным производством; средства, накопленные, но не использованные для расширения производства, выплаты заработной платы, денежные доходы и сбережения населения. С другой стороны, у участников рыночных отношений возникает потребность в дополнительных средствах сверх тех, которые они имеют на данный момент. Данное противоречие вполне разрешимо с помощью особой инфраструктуры рыночного хозяйства — кредитной системы.

При рассмотрении кредитной системы нужно учитывать, что она базируется на реализации сложных экономических отношений, прошедших длительный исторический путь развития и играющих консолидирующую роль в структуре всех экономических взаимосвязей.

Кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки. Однако, кредитная система — более широкое и ёмкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране.

Вообще говоря, кредитная система государства складывается из банковской системы и совокупности так называемых небанковских банков, то есть небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита. В мировой практике небанковские кредитно-финансовые институты представлены инвестиционными, финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами и кредитной кооперацией. Эти учреждения, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками. Однако, несмотря на постепенное стирание различий между банками и небанковскими кредитно-финансовыми институтами, ядром кредитной инфраструктуры остается банковская система.

В этой связи следует различать депозитные и недепозитные финансовые учреждения. Первые аккумулируют ресурсы путем приема денежных средств в форме открытия депозитных счетов; последние с целью привлечения сбережений продают страховые полисы, принимают пенсионные взносы, занимаются продажей ценных бумаг и др. Это — компании, которые страхуют жизнь и имущество, частные пенсионные фонды, пенсионные фонды штатов и местных органов власти, финансовые, инвестиционные компании, взаимные фонды денежного рынка.

Страховые компании с целью привлечения финансовых средств продают страховые полисы, а потом вкладывают их в ценные бумаги компаний и государства, предоставляют этим субъектам кредиты. Пенсионные фонды аккумулируют средства в основном из взносов работников в фонды социального страхования. Среди них различают фонды, неинвестирующие свои средства в ценные бумаги и инвестирующие, и кроме традиционных источников выплаты пенсий получающие еще часть средств на эти цели из инвестиций в ценные бумаги. Существуют также фонды, управляемые страховыми компаниями, предприятиями, или по их доверенности — банками. Инвестиционные компании привлекают средства путем выпуска акций, их продажи мелким акционерам и покупки ценных бумаг промышленных компаний различных отраслей промышленности.

Закономерностями развития кредитной-системы в современных условиях являются усиление роли небанковских финансово-кредитных институтов, их сращивание с промышленными, торговыми, транспортными компаниями, процесс транснационализации их деятельности, усиление конкурентной борьбы между ее основными субъектами и др.

Эти закономерности определяются спецификой исторического развития отдельных стран, особенностями антитрестовского законодательства и др.

2. Банковская инфраструктура

К элементам организационного блока банковской системы относят банковскую инфраструктуру. В неё входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение.

Важным элементом построения системы управления потоками деловой информации в банке является создание технологической инфраструктуры для сбора, обработки и распределения информации (доступ к внешним информационным сетям, деловая почта, локальные и сетевые базы данных, средства хранения и обработки больших массивов информации и т. д.). Особую роль здесь приобретает тесное взаимодействие информационно-аналитических подразделений с подразделениями, занимающимися автоматизацией деятельности банка: технологическую инфраструктуру для системы управления потоками деловой информации целесообразно строить на основе применяемых в банке информационных технологий, имеющихся вычислительных сетей, технических средств и программных продуктов.

 Скачать реферат