Оптимизация корреспондентских отношений коммерческого банка

Виды корреспондентских отношений подразделяются по своей направленности на:

- внутренние, когда они устанавливаются в рамках одной банковской группы (к примеру, между материнским и дочерними банками);

- внешние, когда они устанавливаются между экономически отдельными банковскими учреждениями;

- односторонние, когда корреспондентский счет открывается только в одном банке-корреспонден

те;

- взаимные, когда открываются взаимные корреспондентские счета. По юридическому содержанию:

- полноценные, когда банки-корреспонденты могут с точки зрения действующего законодательства выполнять по поручению друг друга любые банковские операции;

- ограниченные, когда существуют законодательные ограничения для реализации договорных отношений.

По региональному содержанию:

- внутрирегиональные корреспондентские отношения;

- межрегиональные корреспондентские отношения;

- международные корреспондентские отношения.

По функциональному содержанию в зависимости от проводимых операций:

- основные: расчетно-ссудные в денежной форме или депозитарные по ценным бумагам, драгоценным металлам и прочим активам и т.д.;

- производные: консультационные, информационные и прочие. По срочности:

- срочные;

- бессрочные.

По степени зрелости:

- развитые;

- неразвитые.

По форме собственности субъектов корреспондентских отношений:

- государственные, между государственными банками;

- частные, между негосударственными банками;

- смешанные, между субъектами разных форм собственности.

Корреспондентские отношения - традиционная форма банковских связей, используемая в основном при обслуживании внешней торговли и включающая в себя совокупность всех возможных форм сотрудничества между банками. Установление корреспондентских отношений между двумя банками предполагает заключение корреспондентского соглашения, что в свою очередь, означает, что банки, обменявшись контрольными документами (альбомами образцов подписей лиц, уполномоченных подписывать банковскую документацию и ключом для идентификации телеграфной переписки), выполняют различные операции по поручению друг друга в пределах установленных друг другу лимитов на проведение тех или иных операций. Корреспондентское соглашение содержит в себе все условия и процедуры на основании которых будут строиться взаимоотношения банков.

Межбанковские расчеты представляют собой систему безналичных расчетов между банковскими учреждениями, основанную главным образом на прямых переводах денежных средств и регулярных зачетах их взаимных финансовых требований и обязательств. Осуществление безналичных расчетов в хозяйстве между поставщиками и плательщиками порождает взаимные расчеты между банками. Межбанковские расчеты возникают тогда, когда плательщик и получатель обслуживаются разными банками, а также при взаимном кредитовании банков и перемещении наличных денег.

В настоящее время в РФ используются три основные системы межбанковских расчетов, структура которых в общем объеме платежей на 1января 2007 г. имеет следующий вид (по данным годового отчета Банка России за 2006 г.):

· платежи, совершенные через расчетную сеть Банка России,-67,7%;

· платежи, совершенные через корреспондентские счета банков, открытые друг у друга,-8,5%;

· платежи, совершенные через внутренние банковские системы расчетов,-22,6%.

Для проведения расчетных операций Сбербанк РФ, т.е. кредитная организация расположенная на территории Российской Федерации и имеющая лицензию Банка России на осуществление банковских операций, открывает по месту своего нахождения один корреспондентский счет в подразделении расчетной сети Банка России (ГРКЦ, РКЦ). Сбербанк РФ вправе открыть на имя каждого филиала по месту его нахождения один корреспондентский субсчет в подразделении расчетной сети Банка России, за исключением филиалов, обслуживающихся в одном подразделении расчетной сети Банка России с головной кредитной организацией или другим филиалом кредитной организации. В этом случае расчетные операции осуществляются через корреспондентский счет головной кредитной организации или корреспондентский субсчет другого филиала кредитной организации, открытые в Банке России. Основные правила расчетных операций через корреспондентские счета сводятся к следующему:

1. Прием расчетных документов Банком России осуществляется независимо от остатка средств на корреспондентском счете (субсчете) кредитной организации (филиала) на момент их принятия.

2. Операции по корреспондентским счетам (субсчетам) кредитных организаций (филиалов) осуществляются на основании расчетных документов, поступивших в подразделение расчетной сети Банка России на бумажных носителях или в электронном виде, путем оплаты каждого расчетного документа.

3. Операции по списанию или зачислению денежных средств кредитной организации (филиала) подтверждаются выпиской с корреспондентского счета (субсчета).

4. При получении выписки из корреспондентского счета (субсчета) с приложенными расчетными документами кредитная организация (филиал) зачисляет денежные средства клиенту только при полном совпадении реквизитов, указанных в выписке, с реквизитами соответствующего расчетного документа, являющегося основанием для осуществления операций.

5. Платеж, осуществляемый кредитной организацией (филиалом) через расчетную сеть Банка России, считается:

· безотзывным, после списания средств с корреспондентского счета (субсчета) кредитной организации (филиала) плательщика в подразделении расчетной сети Банка России, подтвержденного в зависимости от способа обмена расчетными документами, выпиской, ЭСИД;

· окончательным, после зачисления средств на счет получателя, подтвержденного в зависимости от способа обмена расчетными документами, выпиской, ЭСИД.

6. Неисполненные по окончании операционного дня из-за недостаточности средств на корреспондентском счете (субсчете) расчетные документы, по которым производится списание по платежам, перечисленным в составе первых пяти очередей по ст. 855 ГК РФ, помещаются в картотеку неоплаченных расчетных документов в подразделении расчетной сети Банка России.[12]

7. При недостаточности средств на корреспондентском счете (субсчете) кредитной организации (филиала) допускается частичная оплата сводного платежного поручения в виде оплаты приложенных к нему отдельных расчетных документов.

8. Кредитная организация (филиал) имеет право отозвать расчетные документы клиентов и платежные поручения по собственным операциям, не оплаченные из-за недостатка средств на корреспондентском счете (субсчете) и помещенные в картотеку неоплаченных расчетных документов в Банке России, до их оплаты.

Внутрибанковская расчетная система Сбербанка РФ– это система технических, телекоммуникационных средств и организационных мероприятий, обеспечивающая возможность проведения расчетных операций между филиалами головного банка с использованием счетов межфилиальных расчетов (МФР).

Основные требования к расчетам в процессе межбанковских корреспондентских отношений в Сбербанке РФ – оперативность и предсказуемость платежей, надежность, безопасность, экономическая эффективность и разнообразие в соответствии с потребностями пользователей. Межбанковские расчеты осуществляются согласно тем же принципам, что и все безналичные расчеты, но играют особую роль. Поэтому среди принципов безналичных расчетов следует выделить имеющие основополагающее значение для организации межбанковских расчетов.

 Скачать реферат