Корпоративное кредитование в России

Прием от населения платежей в пользу юридических лиц и предпринимателей, как правило, характерно при централизованном оказании услуг (регистрационные, страховые, агентские, коммунальные и др.) в одном или нескольких местах (офисах) при широком географическом охвате территории и отсутствии собственной филиальной сети или касс приема платежей, при большом количестве клиентов — физических лиц. >Наибольшей популярностью пользуются также такие активные услуги банка, как кредитование, затем вексельные схемы расчетов и электронный документооборот с использованием системы «Банк-клиент», но самым доходным остается пакет с использованием кредитования. Учитывая отраслевое разделение клиентской базы и проведя выборку клиентов, пользующихся данными пакетами услуг, можно сделать вывод, что данные пакеты услуг наиболее востребованы торговыми организациями (оптовая торговля), заинтересованными в быстром документообороте (Банк-клиент), имеющими потребность в пополнении оборотных средств (Кредитование), в крупных налично-денежных расчетах (Векселя).

Также данный пакет популярен у строительных организаций и предприятий, осуществляющих введение новых производственных мощностей, офисов, т. е. имеющих долговременные финансовые вложения в создание основных средств, и нуждающихся в кредитных ресурсах. Комплексное банковское обслуживание находится в стадии становления и применяется только для крупных клиентов, средние же и мелкие предприятия не используют услуги банков на постоянной основе в силу неотработанности механизмов реализации им банковских услуг (в первую очередь кредитования) и недостаточной прозрачности бизнеса.

Сегодня по-прежнему важной составляющей бизнеса для большинства российских банков остается оказание услуг корпоративным клиентам.

Существующие критерии для классификации корпоративных клиентов, традиционно применяемые банками, можно обобщить в форме, которая представлена в таблице 1.1., в которой перечислены возможные критерии для классификации корпоративных клиентов.

Таблица 1.1.

Критерии для классификации корпоративных клиентов*

* Источник: [25, с. 150]

Как правило, в список корпоративных клиентов попадают те клиенты, которые имеют значительный объем выручки и высокий уровень суммарных оборотов по всем счетам в банке, который устанавливается индивидуально каждой кредитной организацией. Дополнительно могут учитываться такие критерии, как особенности производства клиента, величина оборотных средств, величина обязательств, величина краткосрочной и долгосрочной задолженности клиента. На практике банки используют этот подход для любых целей отнесения существующих корпоративных клиентов к категориям крупного, среднего и малого бизнеса. Причем в зависимости от специфики бизнеса банка, могут приниматься различные вариации. Если банк имеет ряд стратегически важных клиентов, то используется следующая градация: стратегические корпоративные клиенты, крупные корпоративные клиенты, и т.д.

Следует отметить, что ряд крупных российских банков использует в своей работе деление корпоративных клиентов по определенной социально — демографической схеме. Банк предлагает корпоративному клиенту ряд ориентированных банковских услуг, сущность которых заведомо связана с характеристиками определенного социального сегмента и сотрудников клиента.

Классифицируя корпоративных клиентов по финансовым показателям, большинство экономистов разделяют корпоративных клиентов в зависимости от классности клиента в качестве заемщика. Первоклассные корпоративные клиенты − компании, продажа банковских продуктов которым рассматривается банком в качестве наиболее предпочтительной (приоритетной), вследствие чего сотрудничество с такими клиентами производится на более выгодных для них, нежели для остальных клиентов, условиях.

Обобщая современную банковскую практику классификации корпоративных клиентов, можно выделить две группы критериев: абсолютные и относительные.

К абсолютным можно отнести: объем выручки, финансовую устойчивость, положение на рынке, характер управления бизнесом, финансовые потоки, опыт работы на рынке, рентабельность деятельности.

Из относительных критериев можно выделить следующие: кредитная история, открытость, суммарный объем исковых рисков.

1.2 Виды кредитов, выдаваемые корпоративным клиентам

К наиболее значимым видам кредитования корпоративных клиентов относят следующие:

1) краткосрочное кредитование;

2) кредитование расчетного (текущего) счета (овердрафт);

3) предоставление долгосрочных кредитов;

4) организация проектного финансирования;

5) организация синдицированного кредитования;

6) лизинговые операции;

7) ипотечное кредитование;

8) факторинг;

9) предоставление банковских гарантий;

10) авалирование векселей третьих лиц.

1) Краткосрочное коммерческое кредитование предназначено для удовлетворения потребностей клиента в краткосрочном финансировании. Краткосрочные коммерческие кредиты используются для финансирования разрывов платежного баланса торговых и производственных предприятий, при недостатке средств на расчетном счете, краткосрочных коммерческих операциях, ускорении оборота активов предприятий в качестве страховки при задержке платежей поставщиков и иных целей. Краткосрочные кредиты, как правило, могут быть предоставлены на срок до 30 дней на следующие цели:

- пополнение оборотных средств (покупка товаров, комплектующих, расходных материалов и т.п.);

- финансирование краткосрочных разрывов в платежах.

Наибольший интерес краткосрочные кредитные продукты могут представлять для следующих групп: предприятия оптовой и розничной торговли для увеличения оборота; производственные предприятия, производящие продукцию для конечного потребителя для: увеличения оборота; производственные предприятия в целом, в целях выплаты заработной платы, налогов или покрытия дефицита, возникающего при стабильном функционирования предприятия в силу структуры денежного потока; дистрибьюторы; импортеры.

 Скачать реферат