История возникновения пластиковых карт и перспективы их развития
В начале 70-х другие банки страны – “N Westminster”, “Llojd”s” и “Midlendbank”, обеспокоенные успехами “Barclay’s bank”, приступили к организации второй общенациональной сети платежных карточек. Учрежденная ими “Joint Credit Card Company Ltd” выпустила в 1972г. карточку “Access”. Немного позднее, этой компанией было заключено соглашение с “MasterCard” в Великобритании, а “Access” стала принимат
ься в торговых учреждениях-контрагентах “MasterCard” во многих странах мира.
Конкурентная борьба между платежными системами разворачивалась не только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка “Visa” » и “MasterCard” , они проигрывали карточкам JCB. Общее количество держателей этих карточек в 1980 году было почти в два раза больше, чем выпущенных в Японии «Visa» и «MasterCard», вместе взятых.
Однако, именно американским эмитентам карточек “Visa” и “MasterCard” удалось превратиться в ассоциации всемирного масштаба. О размахе их экспансии можно судить по данным, приведенным компанией “MasterCard International” в марте 1999г: карточки “MasterCard” выпускают и обслуживают 21,7 тыс. банков и финансовых организаций во всех частях мира[15].
Количество ассоциированных торговых предприятий и учреждений сервиса, принимающих карточки ассоциаций “MasterCard” и “Europay”, достигает 12 млн. (в Европе – 3 млн.). Общий годовой объем операций составил в 1999г. 320,6 млрд. долл., а количество карточек в обращении – 227,9 млн. (из них около 100 млн. – карточки системы “Europay”).
Ассоциация “MasterCard” явилась разработчиком ряда технических и организационных мероприятий, которые были впоследствии переняты другими компаниями банковских карточек. В частности, она первой в 1983 году поместила на карточке лазерную голограмму, что затруднило подделку и существенно повысило надежность карточек. В 1984 году ассоциация ввела в эксплуатацию две мощные коммуникационные системы, обеспечивающие обмен информацией и осуществление расчетов: “Banknet” - авторизация и денежные расчеты для 5 млн. торговых предприятий и “MAPP” (“Master Card Point-of-Sale-Programm”) – сеть электронных терминалов в торговых точках с мощностью 11 млн. операций в день. В 1987 году ассоциация купила крупнейшую в Северной Америке сеть банкоматов “Cirrus”.
В 1988г. “MasterCard International” подписал соглашение о сотрудничестве с “Eurocard International”, переименованной в последствии в “Europay International”. Этот шаг позволил “MasterCard” значительно расширить количество участников системы и сферу применения карточек, что усилило ее конкурентные позиции в европейском регионе и других частях мира.
“Europay International” была образована в сентябре 1992 года в результате слияния трех компаний – “Eurocard International”, “Eurocheque International”, “Eurocheque International Holdings”. В капитале компании участвуют финансовые институты 22 стран Европы. Она специализируется на предоставлении участникам платежных услуг по расчетам банковскими карточками и еврочеками.
Соглашение с “MasterCard” создало объединенную инфраструктуру, включающую банки, предприятия торговли, банковские автоматы и электронные терминалы.
Структура управленческих органов международных карточных ассоциаций определяется масштабами их деятельности. Так, “Visa International” имеет несколько дирекций, каждая из которых отвечает за деятельность ассоциаций в определенном регионе мира: отдельную зону составляют США, еще одну – Европа, затем – Средний Восток и т.д. “MasterCard” имеет единый совет директоров, но треть мест в нем принадлежит иностранным финансовым институтам. Эта ассоциация располагает представительствами в семи европейских странах.
Следует отметить, что изначально в зарубежной классификации универсальные карточки разделялись на карточки для «путешествий и развлечений» (Travel and Entertainment — Т&Е) и чисто банковские. Первые выпускались компаниями Diners Club, American Express , Карт Бланш и предназначались главным образом для оплаты гостиниц, ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карточки же, вы пускаемые банками, имели более «потребительский» характер и предназначались для «обычных клиентов». К настоящему времени эти различия в значительной степени исчезли, и такое разделение является весьма условным.
1.4 Российский опыт использования пластиковых карт.
Как только мы вступаем на российскую почву, возрастает вероятность неточности информации. Это является, с одной стороны, следствием многолетней закрытости нашего общества и недостоверности рекламы. С другой стороны, объяснение кроется в молодости нашего карточного бизнеса, в том, что специалистов катастрофически не хватает, и любой успешный опыт в этой области считается коммерческой тайной, используемой как орудие конкурентной борьбы. Тем не менее я постараюсь опираться на твердо установленные факты.
Строго говоря, карты международных систем появились в СССР еще в 1969 году. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. Иными словами, в Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. Именно в 1969 году было подписано первое соглашение такого рода с компанией Diners Club. В 1974 году на нашем рынке появилась «American Express », в 1975 году — «Viza» (тогда еще «Бэнк Америкард») и Eurocard, в 1976 — японская «Джей-Си-Би». С советской стороны все эти соглашения подписывались ВАО «Интурист», которое и организовывало расчеты по пластиковым карточкам в валютных магазинах «Березка» и гостиницах.
И до сегодняшнего дня значительная часть коммерческой сети по приему карточек международных платежных систем (кроме «American Express ») обслуживается Компанией объединенных кредитных карточек (КОКК), для которой чаще используется английская аббревиатура UCS (United Card Service). Это, прямой наследник «Интуриста», а затем «Интуркредиткардт». Поскольку по правилам международных платежных систем эквайрингом должны заниматься банки («Интуркредиткард» в СССР был специальным исключением), такой «лакомый кусок» карточного бизнеса, как коммерческая сеть UCS, была и остается объектом серьезных интересов крупных банков. В 1992—1994 годах за контроль над компанией «воевали» Кредобанк, у ко торого был контрольный пакет акций, и Мост-банк — второй по величине акционер. В 1996 году в связи с трудностями Кредо банка его пакет акций был выкуплен ОНЭКСИМбанком, что вновь вызвало негативный резонанс в российских банковских кругах, причастных к карточному бизнесу, поскольку до этого момента Онэксимбанк не занимался карточками а на контрольный пакет или хотя бы часть акций UCS было немало претендентов из числа «банков-ветеранов». Тем не менее не без участия между народных платежных систем проблема была сглажена, так как их интерес заключался прежде всего в стабильности работы коммерческой сети, а ее дележ между эквайрерами явно этому не способствовал.
Первым советским эмитентом международных карточек был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 году «золотые» карточки «Eurocard». Однако до сих пор точно неизвестно, сколько их было выпущено и кому именно они были выданы. Ясно только, что их было очень ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц. С коммерческой точки зрения это можно считать не более, чем относительно удачным экспериментом в области карточного бизнеса.
Скачать реферат