История возникновения пластиковых карт и перспективы их развития
Поэтому правильней считать, что первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную карточку «Viza» стал Кредобанк. Это произошло осенью 1991 года. Но, несмотря на то, что Кредобанк также вступил в ассоциацию «Eurocard/ Master Card», эмитировать эти карточки наряду с «Визой» он так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации «Eurocard/Master Card» (впоследствии «Еврсшей*)
. В октябре 1992 года объявил об эмиссии карточек обеих систем Мост-банк. За ним последовал Мосбизнесбанк, выпустивший «Визу». После этого в дело вступил Элбимбанк, начавший выпускать золотые карточки «Eurocard/Master Card».
В этот период со стороны ведущих международных банковских ассоциаций проводилась неофициальная политика по сдерживанию новых российских банков от вступления. Тем не менее в 1993 году эта «блокада» была прорвана Инкомбанком.
Параллельно шло и расширение сети обслуживания между народных карточек, в основном с точки зрения расширения пунктов выдачи наличной валюты, поскольку только этот вид услуг тогда был разрешен российским коммерческим банкам.
С 1993 года серьезно изменила свою тактику в России компания «Europay»: она активизировала прием российских банков в члены ассоциации, для работы с ними был открыт офис в Москве. На фоне сдержанного отношения «Визы» к приему новых членов это позволило «Europay» довольно быстро довести число российских банков до нескольких десятков. Была создана Ассоциация российских членов «Europay», которая помогает эффективнее решать некоторые общие для банков вопросы.
«Viza» в настоящее время также уделяет значительное внимание российскому региону: создается соответствующая российская ассоциация, решаются вопросы внутри регионального клиринга и определения российского расчетного банка для системы.
Заметным событием на карточном рынке стало создание компании «Diners Club — Россия», российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой стал банк «Империал». В настоящее время ими ведется активная компания по привлечению в систему российских банков в качестве эмитентов, и, возможно, уже в скором времени карточки «Diners Club» займут свою нишу на российском рынке.
В погоне за международными карточками и в условиях препятствий со стороны соответствующих ассоциаций некоторые банки пошли по пути подписания агентских соглашений с зарубежными финансовыми институтами, то есть начали предлагать своим клиентам карточки, эмитируемые иностранными банками. До сих пор остаются сомнения в правомерности такой деятельности прежде всего с точки зрения внутренних правил самих «Визы» и «Europay». Тем не менее эта практика продолжается и поныне.
За несколько лет, прошедших со дня появления первой международной карточки, эмитированной российским банком, рынок разительно изменился: количество выпущенных карточек приближается к миллиону, российские банки ведут самостоятельный эквайринг, в самое ближайшее время начнет работать внутри российский клиринг. Россия стала полноправным регионом в международных карточных платежных системах.
Наряду с рынком международных карточек фактически на пустом месте появился рынок российских карточек. Сегодня уже созданы и действуют чисто российские межбанковские платежные системы, основанные на пластиковых карточках. Первой была основана СТБ Карт на базе банка «Столичный», откуда и происходит названием В первые несколько лет своего существования компания проводила довольно активную политику по привлечению к участию в системе других банков. Однако сейчас очевидно, что в 1996 году эта стратегия довольно сильно поменялась: отсутствует реклама карточек СТБ, зато гораздо больше слышно об эмитируемых банком «СБС-Агро» международных карточках «Viza Elektron» и «Cirrus/Maestro». При этом известно, что процессинговой компанией для «СБС-Агро» в международных системах является та же самая «СТБ-Карт». Складывается впечатление, что основная ставка сейчас делается именно на развитие международных карточек.
В апреле 1993 года Автобанком и Инкомбанком была учреждена система «Юнион Кард», соучредителями которой при перерегистрации стали еще некоторые российские банкиры. «Юнион кард» изначально создавалась и продолжает развиваться как межбанковская организация, при этом АОЗТ «Юнион Кард» выполняет одновременно функции процессинговой компании, разработчика программного обеспечения, поставщика оборудования и системного интегратора. Она увеличила число банков-участников до нескольких сотен, а сеть региональных процес-синговых центров расширилась до нескольких десятков дочерних компаний. В последнее время компания также делает шаги по расширению числа московских банков-эквайреров за счет продажи им части своей торгово-сервисной сети. Руководство компании проводит четкую политику на усиление независимости компании от крупных банков и развитие за счет собственных средств «Юнион Кард». Также предпринимаются попытки расширить сеть приема своих карточек за пределы России, а с другой стороны — сертифицироваться в качестве процессинговой компании для некоторых банков в международных платежных системах. Системе «Юнион Кард» удалось без тяжелых финансовых последствий пережить банковские кризисы, но в результате руководство компании предпринимает шаги по снижению рисков и укреплению стабильности системы.
Особого внимания заслуживает система «Золотая корона». Во-первых, это единственная крупная платежная система, центр которой находится не в Москве. Возможно поэтому она довольно популярна в регионах, особенно за Уралом. Во-вторых, эта система, являясь межбанковской, использует нетрадиционную для банков чиповую технологию. В-третьих, она пережила до вольно тяжелый кризис, связанный с трудностями Сибирского торгового банка, который являлся расчетным банком системы. Какое-то время «Золотая корона» фактически не существовала как система, поскольку межрегиональные расчеты были заморожены, и у банков-участников была лишь единая технологическая платформа. Сейчас, судя по возобновившейся рекламе, системе удалось возродиться, и в ней также предприняты меры по снижению финансовых рисков для банков-членов.
К сожалению, понимание важности контроля финансовых рисков для платежных карточных систем в России пришло слишком поздно. Недооценивалась прежде всего зависимость от надежности банков-членов системы. Финансовая надежность расчетного банка системы является просто решающим фактором. Игнорирование этого привело к исчезновению с рынка таких карточек, как «Универсал» Тверьуниверсалбанка, карточек Мытищинского коммерческого банка и банка «Оптимум». Эмиссия этих карт достигала нескольких десятков тысяч, что для России начала 90-х годов было весьма впечатляющим. Особый интерес представляли системы Тверьуниверсалбанка и банка «Оптимум», поскольку являлись оригинальными отечественными разработками чиповой технологии.
Особое место среди пластиковых карточек занимают так называемые «потребительские карточки», обычно выпускаемые не финансовыми учреждениями, а коммерческими компаниями для оплаты товаров и услуг в торговой сети данной компании. В России развивается и этот сектор рынка пластиковых платежных средств, хотя выделить крупную и успешно действующую сейчас систему потребительских карточек трудно.
Скачать реферат