Электронные деньги и электронные платежи

С начала 2000 года электронная коммерция в России ежегодно увеличи­вает обороты. Количество услуг и товаров, которые можно оплатить, используя электронные платежные системы и пластиковые карты, увеличивается с огром­ной скоростью. Это привело к появлению большого количества разнообразных систем платежей, некоторые из них уже не существуют, другие – набирают по­пулярность.

Рождением российск

их платежных систем вполне можно считать начало 1998 года. Именно в 1998 году возникла платежная система Pay Cash. Примерно через год появилась наиболее сейчас популярная и надежная платежная система WebMoney.

Примерно в середине 2002 года случилось еще одно очень важное собы­тие: заключено соглашение между платежной системой PayCash и самой круп­ной поисковой системой российского сегмента Интернета – Яндекс. Это при­вело к рождению проекта Яндекс.Деньги – универсальной платежной системы.

Окончание 2002 года было ознаменовано еще одним важным событием – возникновением российско – украинской платежной системы RUpay.

На данный момент основные перспективы развития систем Электронных денег в основном связаны с мобильной коммерцией, локальными микроплате­жами, а также интеграцией в универсальные персональные финансовые сер­висы. Кроме того, существенную роль может сыграть продвижение электрон­ных денег на рынок ритейл – услуг, предоставляемых банками. Расширение ис­пользования электронных денег связано с различными факто­рами как уско­ряющими их развитие, так и ограничивающими его, воздейст­вуют на достиже­ние максимальной эффективности, в том числе экономично­сти, оперативности, удобства использования, надежности и безопасности. Фак­торы, непосредст­венно оказывающие воздействие на развитие систем элек­тронных денег, свя­заны с одной стороны со степенью заинтересованности эми­тентов, клиентов и предприятий торговли (услуг) в применении электронных денег и с другой сто­роны — с уровнем контроля со стороны регулирующих органов за разви­тием данных систем.

В качестве основных стимулов развития систем электронных денег для эмитен­тов могут выступать следующие факторы:

· уровень доходов от взимаемой с держателей электронных денег и предпри­ятий торговли (услуг) платы за услуги, связанные с предоставле­нием возможности про­ведения платежей электронных денег;

· уровень доходов от инвестирования средств, являющихся обеспечением вы­пущенных в обращение электронных денег.

Однако одним из ключевых факторов является готовность потребителей и предприятий торговли (услуг) принять новую парадигму оплаты в сфере роз­ничных платежей, базирующуюся на новых информационных технологиях.

Следующий важный фактор, определяющий развитие систем ЭД, связан с кон­тролем со стороны регулирующих органов за развитием данных систем. Под­ходы к контролю за развитием систем ЭД в Европе и США, где системы полу­чили наиболее активное развитие, существенно различаются: в Европе — отно­сительно строгий контроль, в США— невмешательство на начальной стадии реализации систем ЭД, т. е. опора на саморегулирование при достаточной раз­витости денежного рынка.

2.2. Популярные мировые и российские системы электронных платежей

Мировые платежные системы:

E-dinar Система e-dinar — это вариант электронной платежной системы, бази­рующейся на золотом эквиваленте (gold-based e-currencies), аналог e-gold, GoldMoney, e-Bullion,D-Carat, INT Gold и т. п. Сама идея электронного динара (e-dinar), аналога золотого стандарта, возникла в 2000 г. и была одобрена рядом мусульманских стран, как альтернатива западным электронным деньгам. E-dinar проектировался, как электронная версия пытающегося возродиться ислам­ского золотого динара, история которого восходит к 700 г. н. э.: динар сущест­вовал вплоть до развала Османской империи в 1924 г. Компания — владелец системы e-dinar представлена в Labuan (Малайзия) как e-dinar Ltd., а также в Dubai Internet City (ОАЭ) как e-dinar FZ-LLC. Компания гарантирует все рас­четы 100%-ным золотым и серебряным обеспечением. E-dinar — название электронной платежной системы, с помощью которой осуществляются платежи и обменные операции в Интернете. Система обеспечивает расчеты присутст­вующим в оффлайне золотом и серебром. В системе используются единицы: e-dinar и e-dirham. Каждый e-dinar приравнивается к слитку чистого золота весом 4,25 г, 24 карата. Каждый e-dirham соответствует слитку серебра весом 3 г. Эти единицы являются делимыми, что позволяет совершать в системе микропла­тежи. Запасы золота и серебра находятся на складе компании и всегда больше или равны соответствующего электронного эквивалента, обращающегося в сис­теме. При совершении сделок в рамках системы не происходит физическое пе­ремещение слитков на складе, но по желанию участника системы всегда можно получить соответствующий эквивалент в металле или в национальной валюте. Расчеты в системе гарантируются соответствующим эквивалентом в золоте или серебре. Золотой и серебряный эквивалент делает систему защищенной от ин­фляционных рисков, присущих национальным валютам. Пользователь может открыть счет через Интернет в режиме реального времени. Все платежи в сис­теме производятся мгновенно и защищены системой шифрования. Система по­зволяет осуществлять и принимать платежи за товары или услуги через Интер­нет. Также систему можно использовать как систему переводов, чтобы послать деньги деловому партнеру, другу или родственнику в любую точку мира.

INOCard Система электронных денег INOCard выросла из популярного обмен­ного сервиса RoboxChange. Система предлагает установить программное обес­печение, эмулирующее вид обычной платежной карты, имеющей свой номер и требующей введения пароля для проведения платежа. Даже термины паролей заимствованы из карточной среды: CVC-код для активации карты и 40-значный PIN-код для совершения платежа. Система позволяет, как переводить средства со счета на счет внутри системы, так и оплачивать услуги различных сервисов. INOCard построена по лицензированной технологии американской компании Online Card Technologies. Пополнить счет в системе можно как банковским пе­реводом, так и переводом из других систем электронных денег через сервис RoboxChange. Вывести также можно в кошельки других систем или на банко­матную карту RoboCard, снять наличные, с которой можно в банкоматах с лого­типом Cirrus/Maestro.

e-Bullion Малоизвестная в России, но распространенная на Западе система рас­четов в Интернете. Система, как и более известная e-gold принадлежит к классу gold-based e-currencies электронных валют, т. е. базируется на золотом эквива­ленте. Системой e-Bullion владеет компания Goldfinger Bullion Reserve Corporation (GBRC), расположенная в штате Делавэр (США).

Evocash. Еще одна альтернатива системе E-Gold, но не основывается на золотом стандарте. Суммы на счетах измеряются в EVO. Один EVO условно приравни­вается одному доллару США. Компания имеет представительства в США и в Европе, но находится под юрисдикцией оффшора Commonwealth of Dominica.

iKobo Особенность iKobo в том, что она предлагает способ перевода электрон­ных денег в наличные. Офис компании владельца системы iKobo, Inc. физиче­ски расположена г. Атланта (штат Джорджия, США). iKobo зарегистрирована в Министерстве Финансов США, как международная система денежных перево­дов. Платежная система позволяет переводить деньги с помощью специальной карты i-Kard, которая высылается получателю и на которую он может зачис­лить средства.

 Скачать реферат