Электронные деньги и электронные платежи

Работа в системе Яндекс.Деньги

1. Пользователь может воспользоваться web/интерфейсом системы или ска­чать с сайта системы бесплатное программное обеспечение «Интернет. Кошелек». После установки программного обеспечения, пользователь вносит, любым из возможных в системе способов, денежные средства на счет в системе.

2. В момент оплаты товаров или услуг, Интернет. Кошелек выставляет элек­

тронный счет, содержащий договор купли/продажи и подписанный элек­тронной цифровой подписью магазина.

3. Пользователь имеет возможность прочитать текст электронного договора и, в случае согласия с его условиями и достаточности электронной на­личности на Интернет кошельке, пользователь производит покупку. В этот момент электронный кошелек отсылает на кошелек магазина дого­вор, подписанный электронной подписью пользователя, и электронные деньги для оплаты.

4. Получив электронные деньги от пользователя, магазин предъявляет их в процессинговый центр для подтверждения возможности их использова­ния (достоверности).

5. Проверив, что деньги ранее не использовались и являются подлинными, процессинговый центр подтверждает их платежеспособность магазину и высылает «квитанцию» покупателю. Одновременно производится списа­ние средств со счета пользователя в процессинговом центре и их зачисле­ние на счет магазина.

6. Получив подтверждения подлинности и платежности электронных денег, магазин отсылает квитанцию об оплате на кошелек пользователя и произ­водит осуществление услуг или предоставления товара.

При совершении покупки с помощью системы Яндекс.Деньги вместе с элек­тронными деньгами передается и договор купли/продажи между участниками сделки. Во время расчетов этот договор автоматически подписывается элек­тронными цифровыми подписями владельцев кошельков, передающих и при­нимающих деньги согласно этому договору. Таким образом, у покупателя и продавца, остается электронный документ, подтверждающий товарные обяза­тельства продавца, с его электронной подписью. В реалии все эти процедуры производятся практически мгновенно и незаметны для пользователя. В роли продавца может выступать держатель другого кошелька — физическое лицо, а сама операция может быть не покупкой, а переводом электронных денег между пользователями системы. Чтобы отправить деньги из одного Кошелька на счет другого пользователя платежной системы Яндекс.Деньги, необходимо просто нажать на кнопку «Отправить деньги» в главном окне Интернет. Кошелька. В появившемся окне «Отправить деньги», ввести в соответствующие поля сумму, имя получателя, номер его счета и его почтовый адрес. В поле «Кон­тракт/назначение платежа» указать основание перевода денег на счет. После этого нажать на кнопку «Отправить», и будет направлено распоряжение о пере­воде денег. Вместе с деньгами получателю автоматически будет отправлена квитанция на его адрес электронной почты. Чтобы узнать о поступлении денег, получатель должен запросить справку о состоянии счета, нажав на кнопку «Об­новить» на главном окне Кошелька. Чтобы просмотреть подробные операции с кошельком, необходимо выбрать пункт «Информация» и в раскрывшемся спи­ске кликнуть на «Просмотреть детальную информацию». В появившемся окне выбрать вид интересующих операций.

Система Money Mail

Достаточно молодая компания, «Манимэйл» (MoneyMail) создана в 2004 г. Система создана банковскими специалистами на базе небольшого московского банка «Мегаватт/Банк».

Основная миссия компании заключается в развитии программного комплекса, при помощи которого российские банки смогут предложить весь ассортимент технологичных банковских продуктов широкой аудитории интернет-пользова­телей. Для осуществления банковских операций со счетами компания пользу­ется услугами «Мегаватт-Банка». Эквайринг (прием к обслуживанию) платеж­ных карт осуществляет через процессинговый центр «Импэксбанка». Пополне­ние лицевых счетов у операторов мобильной связи осуществляется через ком­панию «Киберплат».

Аналогично зарубежной системе PayPal система MoneyMail позволяет отпра­вить электронные деньги по e-mail адресу.

Операции доступные пользователю в системе:

· пересылка электронных денег, зная только его e-mail получателя;

· оплата за квартиру, телефон или Интернет;

· вывод электронных денег из системы по любым банковским реквизитам, в том числе на счет кредитной карты;

· осуществление покупок в Интернет-магазинах, сотрудничающих с MoneyMail.

Для совершения операций в системе необходимо зарегистрироваться и внести деньги на счет. Пополнить счет можно всеми доступными способами. В сис­теме, как и во многих других Интернет-системах существует статусы счета: анонимный и доверенный. Статус определяет степень доверия системы к поль­зователю. От статуса зависят лимиты, распространяющиеся на операции, а также доступные возможности и инструменты. Чтобы повысить статус, пользо­вателю необходимо подписать пакет документов.

Если пользователь живет в Москве, документы доставит курьер домой или в офис. Также возможно выслать документы почтой. Перед вызовом курьера, пользователю необходимо заполнить персональную информацию в личном разделе сайта системы. Получение статуса «доверенный» дает дополнительные преимущества:

· расширение лимитов на операции;

· упрощенную процедуру восстановления утерянного пароля;

· возможность получения потребительского кредита в банке-партнере;

· повышение доверия партнеров, с которыми осуществляются операции че­рез электронные деньги

ГЛАВА 3. ВОЗМОЖНОСТИ СИСТЕМ ЭЛЕКТРОННЫХ РАСЧЕТОВ

3.1. Платежи. Ввод и вывод средств.

Электронные деньги позволяют совершать достаточно широкий спектр различ­ных платежей. Как правило, это внутренние платежи той платежной сис­темы, в рамках которой эмитированы электронные деньги, но также могут осу­ществ­ляться и платежи во внешние системы, в том числе и обычные банков­ские пе­реводы.

Основные виды платежей:

· Моментальные платежи в пользу получателей, подключенных к платеж­ной системе. К таким платежам относятся коммунальные платежи, пла­тежи за сотовую связь, интернет, коммерческое телевидение, и т.д. В це­лом, суть такого рода платежей как правило сводится к пополнению ли­цевого счета абонента какого-либо сервиса. Платежная система позволяет инициировать такой платеж, и предоставляет своему пользователю все необходимые формы, которые нужно заполнить, чтобы его осуществить.

· Платежи в интернет-магазинах. Такие платежи инициируются на стороне интернет-магазина, покупателю предоставляется возможность выбора той или иной системы электронных денег в качестве источника платежа. Чаще всего организацию таких платежей берут на себя платежные шлюзы.

В любом случае, получатель платежа должен иметь возможность принимать платежи при помощи электронных денег данного эмитента, то есть иметь взаи­моотношения с оператором системы электронных денег, прямые, или по­средст­вом сторонней платежной системы или платежного шлюза. Это сущест­венно ограничивает возможности оплаты.

Существует теоретическая возможность использования электронных денег для осуществления локальных платежей, т.е. оплаты в обычных магазинах, за транспорт, и т.д. В данный момент реализация этих возможностей находится в начальной стадии, но перспективы развития таких платежей колоссальны.

 Скачать реферат