Потребительский кредит в рыночных условиях
Второй вопрос касался новой редакции Стратегии развития банковского сектора: чем она будет отличаться от прежней? Главное отличие — изменено целеполагание развития. Цель номер один — создание условий для успешного развития банковского бизнеса, а укрепление банковского надзора — это вторая цель.
И третий вопрос был связан с Законом о страховании вкладов и участием банков в системе страховани
я. Сколько банков подали ходатайство на участие в системе страхования? Начались ли проверки этих банков со стороны ЦБ РФ? Как следовало из ответа А.А. Козлова, к рассмотрению ходатайств Банк России еще не приступил. Возможные сроки начала рассмотрения первых ходатайств — конец мая или начало июня 2004 года. Райффайзенбанк Австрия: ценный опыт ипотечного кредитования частных клиентов и автокредитования А.В. Колошенко, член правления ЗАО «Райффайзенбанк Австрия», рассказал об опыте потребительского кредитования банка в Словакии. Но сначала он обозначил стратегические задачи банков, работающих с физическими лицами:
сохранение лояльности клиента к банку на протяжении нескольких лет;
увеличение объема частных депозитов (особенно «длинных денег»);
гарантия того, что клиент обратится за кредитом именно в свой банк;
решение вопроса с обслуживанием/кредитованием граждан, не имеющих возможности предоставить в банк справку об официальном доходе.
Один из вариантов решения этих насущных банковских задач — модель работы на рынке потребительского кредитования банка Raiffeisen Wohn Bausparen (Словакия). Предположим, цель клиента — получить в банке кредит на строительство в размере 300 000 словацких крон. Прежде чем клиент получит кредит, он в течение нескольких лет делает отчисления на свой депозит в банке, с тем чтобы, во-первых, накопить некую первоначальную сумму (около половины от общей суммы кредита с учетом премии государства и процентов на депозит), во-вторых, чтобы убедить банк в своем умении соблюдать платежную дисциплину.
Итак, структура формирования суммы кредита (в словацких кронах):
ежегодное отчисление клиента на свой депозит в банке — 18 000;
ежегодная премия государства — 4500;
проценты, начисляемые банком на депозит клиента.
В результате через 6,4 года (в тех же денежных единицах):
собственные накопленные средства клиента составят 111 000 (37% от общей суммы кредита);
премия государства — 27 750 (9%);
проценты на депозит клиента — 14 279 (5%).
Таким образом, через 6,4 года банк выдает клиенту кредит на сумму 146,971 словацких крон (300 000 - 153 029) на вполне выгодных условиях: срок — 10 лет, фиксированная ставка по кредиту — 6%.
Другой представитель ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» Венсан Таррид, заместитель начальника управления по обслуживанию физических лиц, посвятил свое выступление теме автокредитования как эффективного инструмента маркетингового продвижения услуг банков и автодилеров. Он привел несколько цифр, поясняющих общее положение дел на российском рынке продаж автомобилей по итогам 2003 года (см. таблицу). Помимо показателей продаж г-н Таррид отметил следующие параметры российского рынка:
в основном автобизнес сконцентрирован в Москве и Санкт-Петербурге (это 45% автодилеров, из которых 10–15 — лидеры на этом рынке);
в обеих столицах активно работают на рынке автокредитования не более 5–10 банков;
продукты, предлагаемые банками, достаточно схожи (особенно номинированные в долларах США);
лидируют российские банки с иностранным капиталом (у них есть источники фондирования в иностранной валюте);
автопроизводители пока не предлагают свои финансовые услуги на российском рынке (сами не продают свою продукцию в кредит), но их появление стимулирует данный рынок.
Затем представитель ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» перешел к параметрам стандартного банковского продукта на рынке автокредитования:
— валюта: Уралсиб», Газпромбанк, банк «Первое ОВК».
3.3. Примеры ЭММ при выдаче потребительского кредита
Миссия банка - непрерывное увеличение стоимости бизнеса. Изучая потребности клиентов, банк стремится предложить им наиболее оптимальные финансовые решения и высочайший уровень обслуживания.
Стратегическая цель - стать образцом современной кредитной организации: уделить максимум внимания к его проблемам и потребностям клиентов. Широкий ассортимент услуг и высокие стандарты банковского обслуживания, индивидуальный подход к каждому клиенту позволяют - основные параметры работы с клиентами.
С целью улучшения эффективности деятельности банка и реализации задач, определенных Концепцией его развития, необходимо провести следующие мероприятия:
- принять меры по повышению темпов роста собственного капитала в целях приведения его в соответствие с темпами расширения бизнеса;
- обеспечить снижение внутренней стоимости операций посредством оптимизации функциональных расходов банка.
С целью минимизации риска несбалансированности активно-пассивных операций Банку рекомендуется применять следующие методы защиты:
- создание адекватных запасов накопленной ликвидности;
- расширение потенциальных объемов покупной ликвидности, в том числе за счет получения кредитных линий;
- повышение качества планирования и управления в текущей деятельности Банка (например, усовершенствование программного обеспечения рабочего места аналитика банка в целях ускорения выявления недостатков в работе банке и устранения их).
С целью улучшения структуры привлеченных ресурсов и предоставления конкурентоспособных ценовых условий для инвестиций в реальный сектор экономики, Банк ставит одной из основных задач в области привлечения средств сохранение и увеличение доли на рынке банковского обслуживания корпоративных клиентов. Планируется увеличение доли средств, привлеченных от корпоративных клиентов на расчетные и текущие счета и депозиты, до уровня не менее 25% в структуре привлеченных средств Банка, что также будет способствовать снижению процентного риска и повышению объемов непроцентных доходов Банка.
В целях ухода от непрофильных функций и дублирования должностных обязанностей предлагается провести оптимизацию численности персонала в Банке. Проведение данного мероприятия позволит снизить себестоимость предлагаемых услуг, снизить фонд заработной платы, увеличит эффективность текущей деятельности банка, что в конечном итоге приведет к улучшению финансовых результатов деятельности Банка.
В качестве усовершенствования работы банка с клиентами предлагается ввести Интернет-банкинг.
Учитывая стремительное развитие высокотехнологичных банковских продуктов нового поколения, закономерными планы - развивать интернет-банкинг как виртуальный финансовый супермаркет банковских продуктов для физических и юридических лиц. Речь идет о создании полноценного электронного офиса с возможностью проведения через интернет всевозможных финансовых операций.
Для самого же коммерческого банка Интернет-банкинг принесет следующие преимущества:
- более широкий охват клиентской базы;
Скачать реферат