Потребительский кредит в рыночных условиях

­ залог (заклад) ценных бумаг;

­ залог недвижимости;

­ залог автотранспорта и прочего имущества.

ООО «УралКапиталБанк» гарантирует индивидуальный подход к каждому заемщику, высокую скорость и качество при оформлении кредитов.

Перечень документов для получения кредита физическими лицами

1. Заявка на получение кредита.

2. Анкета по форме банка.

3. Заверенные работодат

елем справка с места работы и справка о доходах физического лица (по требованию банка- подлинник и копия трудовой книжки).

4. Иные документы, подтверждающие доходы физического лица.

5. Паспорт, свидетельство о постановке на налоговый учет или нотариально удостоверенную его копию.

6. Справка с места жительства о составе семьи, заверенная ЖЭУ(по требованию банка).

7. Копия свидетельства о браке (по требованию банка).

8. Иные документы по требованию банка.

9. Документы по предлагаемому обеспечению кредита:

согласие супруга (и) о передаче в залог имущества.

При залоге недвижимости:

1) копия техпаспорта;

2) справка из БТИ на недвижимое имущество;

3) выписка из Единого Государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним;

4) свидетельство о государственной регистрации права на недвижимое имущество;

5) копия договора купли- продажи (на имущество), заверенное нотариально;

6) свидетельство о государственной регистрации права договора аренды земельного участка;

7) договор аренды земельного участка;

8) план земельного участка (кадастровый);

9) согласие собственника земельного участка на его передачу в залог;

10) справка Горкомзема о нормативной стоимости земельного участка;

11) экспертное заключение об оценке недвижимости.

12) При залоге транспортных средств:

13) паспорт технического средства;

14) копия техпаспорта;

15) расписка супруга (и) (заверенная нотариально) о том, что не возражает о сдаче под залог автомобиля (если залогодателем является физическое лицо);

16) копия паспорта, социальный номер залогодателя;

17) страховой полис от Госстраха на застрахованный автомобиль;

18) экспертное заключение о стоимости автомобиля.

При залоге ценных бумаг:

1) ценные бумаги;

2) оригинал выписки реестродержателя/депозитария со счета Залогодателя (при залоге акций), дата которой должна быть не ранее 2-х рабочих дней до даты предъявления данной выписки в Банк.

Примечание:

1. Принятое в залог имущество подлежит страхованию.

2. При поручительстве:

а) юридического лица:

­ заявление предприятия-поручителя (в произвольной форме);

­ все документы на поручителя согласно п. II-IV Перечня документов для рассмотрения заявки на предоставление кредита юридическому лицу

б) физического лица:

­ заявление поручителя - физического лица (в произвольной форме);

­ документы (оригиналы) согласно п.п. 2- 8 Перечня документов для рассмотрения заявки на предоставление кредита физическому лицу.

В целом, если проводить мониторинг по условиям предоставления потребительского кредита по функционирующим банкам в РБ, то можно сделать вывод, что он стандартный. Далее будут рассмотрены риски сторон и обоснованность предоставления стандартного перечня документов с целью их минимизации.

2.3. Риски сторон при выдаче потребительского кредита

По роду своей деятельности (структуре и объему операций) банк признает и оценивает на постоянной основе следующие риски:

- кредитный риск,

- риск ликвидности и платежеспособности,

- ценовой риск,

- риск изменения процентных ставок,

- базисный риск,

- валютный риск,

- стратегический риск,

- технологический риск,

- риск операционных и накладных расходов, а риск потери репутации.

Управление каждым видом риска имеет свои особенности и приемы, поэтому их анализ представляет большой практический интерес.

Наиболее существенное влияние на повседневную деятельность банка оказывают кредитные и процентные риски.

Кредитный рискозначает возможность финансовых потерь банка вследствие невыполнения обязательств контрагентами, в первую очередь заемщиками, и возникает как по балансовым, так и по забалансовым обязательствам контрагентов. По большей части оценка уровня кредитного риска может быть достоверно произведена только при проведении внутреннего анализа, основанного на материалах кредитных дел заемщиков. Но публикуемая отчетность и материалы годовых отчетов банка также содержат ряд показателей, анализ которых позволяет делать выводы относительно уровня кредитного риска банка с высокой степенью точности. К таким показателям относятся: обеспеченность кредитных вложений резервами на возможные потери по ссудам, доля просроченных кредитов в кредитном портфеле банка, максимальный размер риска на одного заемщика (Н6), максимальный размер крупных кредитных рисков (Н7).

Одним из наиболее эффективных методов защиты от кредитного риска является изучение кредитоспособности клиента. Однако всегда существует риск ухудшения качества кредита и как крайний случай риск невозврата кредита и процентов по нему. С целью снижения влияния таких непредвиденных ситуаций на стабильность функционирования банка создаются страховые резервные фонды.

Положением «О порядке формирования и использования резерва для возмещения возможных потерь по кредитам коммерческих банков» от 27.3.98г. №122 был введен в действие новый метод формирования страхового резерва.

Согласно этому положению, кредиты делят на пять видов по степени кредитного риска: стандартные, под контролем, сомнительные, безнадежные. По каждому из этих видов определены размеры отчислений на создание резерва (стандартные - 2%, под контролем - 5%, субстандартные - 20%, сомнительные - 50%, безнадежные - 100%).

Вид кредита по степени кредитного риска определяется на основе двух критериев: класса кредитоспособности и характера кредитной истории заемщика.

Кредитная история показывает как заемщик соблюдал требования кредитного договора, а именно: своевременно ли погашались кредиты, были ли просрочки, пролонгации, если были, то на какой срок. По кредитной истории ссуды делят на три группы:

­ хорошая - задолженность по кредиту выплачивалась в определенные сроки, пролонгация, если проводилась, то одноразово на срок не более 90 дней;

­ слабая - просроченная задолженность по кредиту и процентам по нему составляют не более 90 дней, или задолженность по кредиту, пролонгированному на срок более 90 дней при своевременной уплате процентов;

- неудовлетворительная - просроченная задолженность по кредиту и процентам по нему составляет более 90 дней или задолженность по пролонгированному кредиту свыше 90 дней при неуплате процентов.

Вторым критерием, определяющим степень кредитного риска по ссуде, является финансовое состояние заемщика. По этому признаку клиентов делят на пять групп:

«А» - финансовая деятельность очень хорошая и дает возможность погашать основную сумму кредита и проценты. Одновременно можно сделать вывод, что финансовая деятельность и в дальнейшем будет осуществляться на таком высоком уровне;

 Скачать реферат