Понятие электронно-цифровой подписи

Несмотря на имеющиеся исследования технологии банковского дела и операций с банковскими картами в России, выполненных в многоаспектном плане в разные годы, в настоящее время многочисленные проблемы инновационной деятельности кредитных организаций на рынке электронных банковских услуг все еще не получили специального исследования.

Особенности инновационной деятельности кредитных организаций

на рынке электронных банковских услуг и механизмы совершенствования расчетных отношений на рынке электронных банковских услуг, в сегментах банковских карт и интернет - банкинга выступают в качестве объекта всестороннего исследования впервые. Таким образом, проведенное исследование представляет собой первое в отечественной экономической науке монографическое исследование современных тенденций развития инновационной деятельности кредитных организаций на рынке электронных банковских услуг, для обеспечения реализации в процессе такой инвестиционной деятельности социально-экономических функций, объективно присущих инвестициям в рыночной экономике.

Под электронными банковскими услугами следует понимать, в совокупности: осуществление электронных расчетов с использованием пластиковых (банковских) карт; осуществление банковской деятельности с использованием специальных и локальных компьютерных сетей (электронные межбанковские расчеты); осуществление банковской деятельности с использованием глобальной компьютерной сети Интернет (Интернет - банкинг, от анг. Internet - banking).

Осуществление ЭБУ выступает одной из форм электронного предпринимательства. Электронное предпринимательство предлагается определять как предпринимательскую деятельность, а так же тесно связанную с ней непредпринимательскую деятельность (иную, не запрещенную законом экономическую деятельность), осуществляемую в принципиально новой электронной форме — с использованием современных коммуникационных средств в информационной среде глобальной компьютерной сети Интернет.

Инструментами удаленного управления банковским счетом могут выступать: а) банковские карты; б) Mondex - телефоны; в) системы электронных денег, (в том числе Интернет - платежные системы).

Обосновывается тезис о необходимости запрета на осуществление электронной банковской деятельности в инновационной среде сети Интернет (в том числе в сфере электронных Интернет - платежных систем) лицами, не имеющими банковской лицензии Центрального банка Российской Федерации и запрет на осуществление субъектами электронной экономической (хозяйственной) деятельности эмиссии сетевых деньги, а так же запрет на создание систем частных электронных денег. Это позволит пресечь появление на рынке таких денежных суррогатов как квазиденьги, предоплаченные финансовые продукты и т.д.

Необходимо внедрение и развитие в России WAP-банкинга, который представляет собой удаленное управление банковскими счетами пользователя, осуществляемое с помощью мобильного телефона, оснащенного специальным программным обеспечение на базе протокола беспроводной передачи данных. На сегодняшний момент банки не выделяют WAP-банкинг в отдельный вид услуг. Поэтому клиенту, желающему проводить банковские операции только по мобильному телефону, приходиться подключаться к системе Интернет-банкинга.

Электронная банковская деятельность представляет собой экономическую деятельность в области предоставления кредитно-банковскими институтами электронных финансовых услуг, в том числе деятельность кредитных организаций в области осуществления электронных расчетов с использованием банковских карт и систем электронных денег, а так же биржевые операции с фондовыми ценностями и финансовое посредничество иных участников электронной экономической деятельности. Точкой отсчета компьютеризации банковской системы на национальном уровне принято считать 1970 г., когда в США была создана создания специальная платежная системы ЧИПС (CHIPS - Clearing House Interbank Payment Sustem), а на международном - 1973 г. когда 239 крупнейших банков Европы и Северной Америки организовали СВИФТ. В нашей стране отсчет компьютеризации банковской сферы должен, пожалуй, вестись с 1989 г., когда в СВИФТ вступили первые советские банки.

Отметим, что электронные расчеты, расчеты с использованием сети Интернет (Интернет - банкинг) и иные электронные банковские услуги представляют собой относительно новый для хозяйствующих субъектов Российской Федерации вид банковской деятельности. Осуществление электронных банковских услуг, начиная с середины 90-х г.г. XX в., постепенно превращается в одно из приоритетных направлений деятельности кредитных организаций (банков) и финансовых компаний индустриально развитых стран, постепенно вытесняя иные виды расчетов. В последнее десятилетие стремительное развитие информационных технологий (в первую очередь - Интернет) приводит к изменению облика многих сфер экономики и, в первую очередь, сферы финансовых услуг (банковских, страховых, инвестиционных и т.п.), поскольку финансовые организации традиционно играют наиболее активную роль при внедрении перспективных методов обслуживания клиентов. Аналогичная тенденция наметилась и в Российской Федерации. В России в настоящее время наиболее активно развиваются электронные банковские услуги и услуги, связанные с операциями с ценными бумагами, что вызвано потребностями обеспечения электронных расчетов для клиентов, использующих возможности электронной экономической деятельности. По экспертным оценкам в России к 2015 г. 90 % банков будут использовать системы электронных банковских услуг, а их пользователями будут до 25 % населения (15-20 млн. чел.).

Нам представляется, что под электронными банковскими услугами следует понимать, в совокупности следующие их виды:

1) осуществление электронных расчетов с использованием пластиковых (банковских) карт;

2) осуществление банковской деятельности с использованием специальных и локальных компьютерных сетей (межбанковские электронные расчеты);

3) осуществление банковской деятельности с использованием глобальной компьютерной сети Интернет (Интернет - банкинг, от анг. Internet - banking).

Кроме того, с инновационной точки зрения могут быть выделены оптовые и розничные электронные банковские услуги.

При этом под розничными электронными банковскими услугами необходимо понимать осуществление кредитными организациями операций по выпуску в обращение и обслуживанию банковских пластиковых карт, в том числе через банкоматы и системы электронных расчетов (Интернет-расчетов). В свою очередь, под оптовыми электронными банковскими услугами понимаются предоставление кредитными организациями и платежными системами своим клиентам услуг по осуществлению межбанковских электронных расчетов, управлению их финансами через специальные (локальные) и глобальные компьютерные сети (например, через системы расчетов «Банк - Клиент», «Интернетбанк - Клиент» и т.д.).

Существующий в настоящее время в мире механизм внутренних и транснациональных расчетов представляет собой продукт длительной исторической эволюции. Финансовые системы разных стран существенно отличаются друг от друга в связи с различными в уровнях экономического и политического развития данных государств, особенностями финансового и банковского законодательства, сложившимися обычаями делового оборота и т.д. Однако общим является постоянное стремление к совершенствованию платежной системы и повышению эффективности регулирования денежного обращения.

 Скачать реферат