Кредитоспособность заемщика и методы ее определения

· внутрибанковской;

· справках о сумме задолженности и наличии фактов просрочки погашения основного долга и/или процентов по кредиту, предоставленному Клиенту банками-кредиторами (при наличии у Клиента на момент рассмотрения кредитной заявки задолженности по кредиту, полученному в другом банке);

· данных, полученных Службой Безопасности в ходе осуществления проверки Клиента;

· данны

х о кредитной истории, предоставленных Клиентом.[26]

Под отрицательной кредитной историей понимается:

· наличие ранее или в момент рассмотрения кредитной заявки;

· задолженности перед банками, просроченной в течение более 30 дней календарных дней;

· погашение когда-либо задолженности Клиента перед банками путем обращения кредитором взыскания на предмет залога;

· погашение когда-либо задолженности Клиента перед банками на основании решения судебных органов.

14. Наличие имущественного обеспечения погашения будущей задолженности Клиента перед Банком по предоставленному кредиту;

15. Достаточность «залоговой» стоимости предлагаемого обеспечения для компенсации Банку суммы основного долга по кредиту и процентов по нему.

На вопрос анкет «Под какое обеспечение выдавался кредит малым и средним предприятиям в 1 полугодии 2005 г.?» Кредитные организации назвали такие виды обеспечения (см. диаграмму 2.2.).

Диаграмма 2.2. – «Залог малых и средних предприятий в 1 полугодии 2005 г.» [27]

16. Обязательное страхование залогового обеспечения.

Список документов по Программе «Кредитование предприятий среднего и малого бизнеса»[28]

Для организаций следующих организационно-правовых форм ООО/ЗАО/ОАО:

1. Анкета-Заявление по форме Банка;

2. Устав / Учредительный договор (нотариально заверенные копии);

3. Свидетельство о регистрации (нотариально заверенная копия);

4. Свидетельство о постановке на налоговый учет;

5. Приказ/протокол об избрании руководителя (копии, заверенные заемщиком);

6. Приказ о назначении Главного бухгалтера;

7. Решение собрания акционеров (учредителей) о привлечении кредитных ресурсов (подлинник или копия, заверенная заемщиком);

8. Выписка из Единого государственного реестра юридических лиц на текущую дату (подлинник или нотариально заверенная копия);

9. Справка из налоговых органов об отсутствии задолженности по обязательным платежам в бюджет;

10. Справки банков о суммарных ежемесячных оборотах по расчетным и текущим валютным счетам за последние 6 месяцев;

11. Данные о кредитной истории за последние пять лет, остаток ссудной задолженности на дату обращения;

13. Бухгалтерская отчетность предприятия за 2 последних квартала;

14. Состояние дебиторской и кредиторской задолженности с указанием наименований, суммы и сроков образования;

14. Договоры с основными поставщиками и покупателями;

15. Список основных средств и оборудования, используемых в бизнесе;

16. Копии документов, подтверждающих право собственности на имущество, предлагаемое в залог.

17. Отчет о финансовых результатах.

В процессе ознакомления с предоставленным пакетом документов, кредитный эксперт проводит личную беседу с заемщиком, задает ему необходимые вопросы, сравнивает полученные ответы с документами. Затем делает выводы в сопроводительной записке, которая подшивается к пакету документов и далее все это попадают в Службу безопасности. Такой способ обычно называют экспресс-анализом.

Кредитный эксперт обязательно должен выезжать на место деятельности каждого заемщика, в том числе к повторным заемщикам, вне зависимости от его удаленности. Преследуемая цель выезда:

· осмотр места деятельности клиента;

· получение необходимой финансовой и прочей информации;

· сбор необходимых документов.

Анализ документов заемщика.

При рассмотрении заявки кредитный эксперт должен проверить:

· обращался ли ранее заемщик банка с заявкой о предоставлении кредита, был ли отказ и по какой причине.

· имеет ли заемщик непогашенную задолженность перед Банком.

Кредитный эксперт передает копии Пакета документов заемщика сотруднику Службы безопасности. Данное структурное подразделение осуществляет проверку предоставленной заемщиком информации в срок до двух рабочих дней. После проведения проверки сотрудник Службы безопасности делает в решение о выдачи отметки и составляет заключение о наличии/отсутствии препятствующих факторов и о возможности предоставления Кредита.

Заемщик: ООО «Пирамида», являющийся клиентом Байкальского филиала ЗАО «Русь-Банк», обратился в банк с просьбой о предоставлении кредита в размере 1 500 000 рублей, сроком на 2 года. Денежные средства, полученные в банке ООО «Пирамида» планирует направить на покупку нового оборудования, машин и производственно-хозяйственного инвентаря. ООО «Пирамида» предоставила залог товаров в обороте на сумму 3 200 000 т.р.

ООО «Пирамида» предоставила в ЗАО «Русь-Банк все необходимые документы, требованиям банка ООО «Пирамида» соответствует, препятствующие факторы отсутствуют.

ЗАО «Русь-Банк» выдаст кредит с процентной ставкой 21% годовых, также Банк взимает единоразовую комиссию в размере 1% от суммы кредита.

Основным видом деятельности ООО «Пирамида» является производство и реализация таких видов продукции:

· пластиковые окна;

· рольставни;

· входные группы из ПВХ – профиля;

· офисные перегородки и др.

Производственная компания «Пирамида» является обществом с ограниченной ответственностью. Генеральным директором ООО «Пирамида» является Шишкин В.А Смены руководства во время пользования кредитом не наблюдается.

Руководящие должности ООО «Пирамида» занимают специалисты с высшим и средним экономическим образованием, компания имеет квалифицированный персонал. Производительность труда рабочих и оборудования высокая.

В ООО «Пирамида» создан уставный фонд, размер которого составляет 3 000000 руб. Имущество общества с ограниченной ответственностью формируется за счет вкладов участников, полученных доходов и других законных источников, и принадлежит его участникам на праве долевой собственности. Число работников ООО «Пирамида» составляет 105 физических лиц.

На ранке Бурятии ООО «Пирамида» находится 5 лет. ООО «Пирамида», зарегистрировано Регистрационной палатой г. Улан-Удэ 19.06.2001 г., № 678-Д. Свидетельство о постановке на учет в ГНИ серии 03 № 4440095 выдано 28.01.2004 г. ИНН 0323951286.

Для осуществления деятельности фирма имеет в собственности базу, складское, производственное и административное помещения. Юридический адрес общества: г. Улан-Удэ, п. Стеклозавод, ул. Борсоева, 109. Имеется офис и отдел продаж ООО «Пирамида» по адресу: г. Улан-Удэ, ул. Борсоева 13.

Размер поступлений на расчетный счет предприятия отличается стабильностью. Более 90% поступлений на расчетный счет предприятия составляет торговая выручка.

Репутация у компании положительная, препятствующие факторы отсутствуют.

 Скачать реферат