Депозитная политика банков и пути ее совершенствования на современном этапе

Сегодня в условиях изменения конкурентной стратегии, успех коммерческого банка в привлечении и обслуживании населения зависит не только от степени его надежности, но и от владения персонала искусством общения с клиентом, умения создать имидж банка, связи банка со средствами массовой информации, внутренней дисциплины и высокой квалификации банковского персонала и др. факторов. Представление вкла

дчиков о банке как о безопасном месте хранения сбережений, зависит от степени его надежности, способности потенциального вкладчика правильно выбрать коммерческий банк.

Известно, что к основным побудительным мотивам накопления сбережений, могут относиться следующие:

- перестраховка - когда деньги откладываются на "черный день";

- бережливость - некоторые люди в силу привычки или обычая более экономны в расходовании полученного дохода;

- отсроченная покупка - сбережения накапливают для осуществления финансирования покупки в будущем;

- контрактные обязательства - деньги откладывают для погашения полученных ранее кредитов, закладных, уплаты страховых взносов и т.п.

Что касается альтернативы отечественным банкам в отношении вложения средств в зарубежные банки, то западные банки предполагают невысокие ставки вознаграждения по депозитам - не выше 5-6%, так их финансовое положение достаточно стабильно и потребности в наших "дорогих" депозитах не испытывают. Кроме того, минимальная сумма вклада в западных банках очень высока, что едва ли привлечет нашего соотечественника. Другое дело - страны с не совсем стабильной экономикой, например, Турция, Россия или даже Китай, банки которых, в принципе, могут в отдельные периоды существенно конкурировать на рынке депозитов. Но такая стабильность, может быть, временна и связана с различными рисками. Поэтому актуален вопрос функционирования в Казахстане Фонда гарантирования вкладов, который будет способствовать обеспечению стабильности в банковской системе, повышению доверия населения к отечественным банкам.

Поскольку запуск этой системы возможен лишь при нормально функционируемом организме страны, поэтому в систему гарантирования входят только стабильные и надежные банки. Третье лицо в отношениях между клиентом и банком, является Фонд гарантирования, реально имеющий деньги выплаты гарантированного возмещения вкладчикам. Сегодня застрахованными являются лишь срочные вклады физических лиц. Такое ограничение объектов гарантирования временное. Следующим шагом этой системы будет охват всех видов вкладов, как населения, так и юридических лиц. Такая система будет являться одним из направлений поддержки реального сектора экономики на основе нового сегмента финансового рынка, которым является депозитный рынок.

Стремление к постоянному увеличению числа обслуживаемых клиентов и объема предоставляемых услуг не всегда оказывается оправданным, поскольку это ведет к росту издержек банка и не повышает уровень прибыли. Поэтому лучше сосредоточить внимание на услугах и клиентах приносящих основной доход, и заняться решением проблемы рационализации оставшихся, в целях повышения их прибыльности. Возможно, исключить низкодоходные услуги, предоставляемых малоперспективным клиентам, в связи с их убыточностью.

Также примечателен опыт "БанкЦентрКредит" по введению новых видов депозитов (накопительный депозит, депозит с правом на кредит), которые могут быть использованы в практике других коммерческих банков республики.

Заключение

Средства на текущих расчетных счетах в настоящее время являются наиболее выгодным видом ресурсов для банков и, несмотря на это, достаточно емким. Достаточно явно ощущается конкуренция между банками за клиентов. В Казахстане наиболее крупные хозяйствующие субъекты имеют свои банки. Очень часты случаи переманивая крупных корпоративных клиентов банками друг у друга. Из-за повышенного внимания к достойным клиентам малейшее затруднение любого банка может вызвать достаточно ощутимый отток средств на расчетных, текущих счетах. Это позволяет сделать вывод, что средства на текущих, расчетных счетах как ресурс банка высокочувствительны к колебаниям ликвидности банка. Таким образом, в условиях рынка конкурентную борьбу выдерживает тот банк, который постоянно расширяет круг оказываемых клиентам услуг, улучшает качество депозитного и кредитного обслуживания.

В процессе проведенного исследования сделаны выводы и предложения по привлечению денежных средств населения во вклады коммерческих банков, необходимых для кредитования экономики:

1. В настоящее время депозитные операции коммерческих банков продолжают оставаться основным источником заемных ликвидных средств. На основе привлекаемых депозитов формируется большая часть кредитных ресурсов банков. В условиях макроэкономической стабилизации в Казахстане мобилизация средств населения является одним из важнейших источников привлечения в экономику инвестиций. Замедление темпов инфляции и обеспечение банками доходности по вкладам и депозитам увеличили приток денежных средств физических и юридических лиц в банки второго уровня, тем самым, закладывая одно из важных условий для формирования благоприятного инвестиционного климата.

2. Применение пластиковых карточек является эффективным средством привлечения новых вкладчиков в коммерческие банки. Казахстан в настоящее время является одним из динамичных рынков по распространению банковских карточек. О росте конкуренции на пока малодоходном, но перспективном карточном рынке свидетельствует снижение тарифов банков на международные карты, чтобы привлечь клиентов, предлагая им дополнительные программы. Сегмент банковского рынка пластиковых карт в настоящий момент ярко представлен АО "Банк ТуранАлем". В Казахстане создан единый процессинговый центр платежных карточек, обеспечивающий совместимость различных систем платежных карточек. В республике представлены следующие международные платежные системы: VIZA International, Еurope International (Euro Card – Master Card), American Express, Diners Club International, JCB International. Платежные карточки Altyn, являются локальными карточками, операции по которым производятся в национальной валюте - тенге. Наряду с преимуществами участие Казахстана в международных платежных системах для отечественных коммерческих банков и для населения республики имеет свои недостатки, связанные с высокими затратами, а также проблемой безопасности пластиковых карт. Карточные мошенничества увеличивают издержки, что сокращает возможность получения банкам разумной прибыли. В связи с этим перспективными становятся чиповые карты (Smart Card), как дополнительное средство защиты. В целом, платежные карточки позволяли банкам расширить рынок розничных банковских услуг, автоматизировать их предоставления.

3. В условиях удорожания внешних заимствований активизировалась деятельность коммерческих банков по наращиванию ресурсной базы: усилилась конкуренция между банковскими учреждениями за привлечение свободных денежных средств населения и предприятий, увеличились виды депозитных услуг, улучшилось качество обслуживания вкладчиков. В условиях рыночной экономики возможность привлечения дополнительных ресурсов для коммерческих банков в значительной мере обусловлена степенью их финансовой устойчивости и привлекательности того или иного банка. Одним из крупных банков, осуществляющим прием депозитов, является АО "Банк ТуранАлем". Депозитная политика этого банка, в условиях роста ликвидности, была направлена на привлечение долгосрочных ресурсов, путем снижения ставок вознаграждения по краткосрочным депозитам.

 Скачать реферат