Депозитная политика банков и пути ее совершенствования на современном этапе

Коммерческие банки республики осуществляют депозитные операции в соответствии с Конституцией, Законом "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан" от 31 августа 1995 года. № 2444, Налоговым кодексом, законом "О валютном регулировании", Уставом банка и инструкцией Национального банка "О порядке открытия, ведения и закрытия банковских счетов клиентов в банк

ах второго уровня" от 4 марта 1997 года № 61 и др. нормативно – правовыми актами.

В мировой банковской практике промежуточное положение между срочными депозитами и депозитами до востребования занимают сберегательные депозиты. Сберегательные счета не имеют фиксированного срока. Наиболее распространенными видами персональных депозитных счетов является обычный сберегательный вклад, он характеризуется следующим:

- отсутствием фиксированного срока хранения денежных средств;

- не требует предупреждения об изъятии средств;

- при внесении и снятии денег со счета предъявляется сберегательная книжка, в которой отражается движение средств.

На срочные сберегательные вклады устанавливается либо фиксированный срок, либо срок, по истечению которого, вклад может быть изъят. По срочным вкладам банком уплачивается наиболее высокий процент по сравнению с другими видами сберегательных вкладов. На сберегательный вклад с дополнительными взносами регулярно вносится, заранее оговоренная сумма денег, и накопленные сбережения выплачиваются на определенную дату. Текущие сберегательные вклады допускают свободное поступление и изъятие средств и используются в основном для зачисления заработной платы, пенсий, оплаты регулярных платежей. По этим вкладам начисляется минимальная процентная ставка. В западной практике эти счета могут быть "привязаны" к срочному вкладу для автоматического подкрепления остатка, в случае недостатка средств для осуществления платежей по этому счету.

Сберегательный вклад с книжкой позволяет вкладчику следить по книжке за ростом накоплений и его устраивает отсутствие фиксированного срока и штрафных санкций при изъятии денег. Для банков ведение сберегательных счетов с книжкой, связано с дополнительными расходами: оформление операций трудоемко, требуется вести двойной учет – по счету и в книжке, могут возникнуть расхождение записей, случаются утери книжек.

Депозитный или сберегательный сертификат являются письменным свидетельством банка – эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика или его правопреемника на получение денежных средств по истечении установленного срока и процентов по нему. Сертификаты не могут служить расчетным или платежным средством за проданные товары и услуги.

Депозитные сертификаты выпускаются на крупные суммы и приобретаются юридическими лицами. Непередаваемые депозитные сертификаты хранятся у вкладчика и предъявляются им в банк по истечении срока. Передаваемые депозитные сертификаты выпускаются на срок от 14 дней до 18 месяцев. Сберегательные сертификаты предназначены для реализации преимущественно физическим лицам. Срок обращения срочных сберегательных сертификатов может превышать 1 год и составлять 3 года, если условия их выпуска согласованы с Национальным банком. Если срок получения депозита или вклада по сертификату просрочен, то такой сертификат становится документом до востребования. Банк обязан выплатить указанную на нем сумму по первому требованию владельца. Сберегательные сертификаты, могут быть, переданы только физическому лицу.

Депозитные операции организуются на следующих принципах:

- содействие получению банковской прибыли или созданию условий для получения прибыли в будущем;

- проведение гибкой депозитная политика в целях поддержания оперативной ликвидности баланса банка;

- уделение внимания срочным вкладам, в наибольшей степени поддерживающим ликвидность баланса банка;

- обеспечение взаимосвязи и согласованности между депозитными операциями и операциями по выдаче ссуд по срокам и суммам;

- принятие мер к развитию банковских услуг, способствующих привлечению депозитов.

Банки для осуществления своих активных операций используют до 90 % денежных ресурсов за счет привлеченных средств, т.е. они аккумулируют временно свободные денежные средства своих клиентов. Традиционно основную часть этих средств составляют депозиты. Частные лица, предприятия и организации помещают свои средства в коммерческие банки по нескольким причинам:

- банки обеспечивают большую надежность вкладов;

- вкладчики в любое время, не только могут востребовать возврата своих вложений, а получить ссуды, превышающие их;

- эти вклады приносят доходы.

депозит банк вкладчик

1.2 История развития депозитного рынка страны.

Депозитный рынок в Казахстане формируется, постоянно претерпевая не только количественные, но и качественные изменения. О рынке сбережений и накоплений в целом можно говорить только с середины 1994 года: именно в этот период появились реальные условия для накопления. Как раз в это время произошла относительная стабилизация курса тенге, произошло значительное снижение уровня месячной инфляции, были произведены выплаты бюджетникам за несколько месяцев. Скорее всего, с этого времени экономический показатель "склонность к накоплению" стал отличен от нуля, что на уровне обыденного понимания означает, что каждый человек задумывается о том, сколько денег откладывать на сбережение, и анализирует, какие вложения наиболее выгодны.

Банковский депозитный рынок стал осязаемым в конце 1994 года, когда процентные ставки по депозитам стали позитивными. Важно отметить, что население уже имело некоторые сбережения. По официальным данным, сбережения и начисленные деньги на руках составили на конец 1994 года 5096,2 млн. тенге. В действительности, по оценкам реальная величина сбережений граждан достигает величины, гораздо превышающей указанную сумму, так как население активно рекапитализировало свои накопления. И эта сумма достаточно большая, чтобы вызвать интерес банков к привлечению этих средств. Это можно назвать первой локальной причиной.

Можно отметить, что население уже начало активно искать эффективные, и самое главное, надежные способы вложения своих сбережений. Различные высокорискованные виды вложений исчерпали лимит доверия у населения. Об этом свидетельствует волна банкротств различных трастовых, венчурных предприятий, прокатившаяся в то время. Поэтому к концу 1994 года население психологически тяготело к вложению денег в устойчивые, юридически легитимные финансовые учреждения, каковыми являются банки. Можно сказать, что после этих событий мы рыночно повзрослели, перестали искать неадекватно высокие проценты. Это вторая локальная причина, потребовавшая глубокого анализа и изменения депозитной политики.

Ко всему этому необходимо добавить, что ряд банков начал разработку различных программ, привлекательных для потенциальных вкладчиков. То есть на финансовом рынке появился элемент конкуренции между банками за вкладчиков. Конкуренция на депозитном рынке. Начиная с того времени усиливается, так как работа банков в этой сфере только начинается. Это является третьей локальной причиной для проведения активной, можно даже сказать агрессивной депозитной политики.

 Скачать реферат