Основы государственного управления рынком пластиковых карт
Кроме того, банки – участники системы вправе осуществлять расчеты с использованием банковских карт в качестве банков-эмитентов и банков-эквайреров.
Впервые устойчивое правовое определение понятия «эмитент» введено в оборот рекомендательными актами Европейского Союза. В частности, в соответствии с положениями ст. 2 Рекомендаций Комиссии Европейского Союза от 17 ноября 1988 г. №88/590/ЕЭС «О
сделках, проводимых с использованием платежных устройств, их эмитентах и держателях» эмитентом признается лицо, которое в рамках своей профессиональной деятельности предоставляет в распоряжение своему клиенту платежное устройство (инструмент) на основании подписанного с ним соглашения[18].
Положение №23‑П содержит следующие определения эмитента и эмиссии. Эмитент – кредитная организация (филиал), осуществляющая эмиссию банковских карт. Эмиссия банковских карт – деятельность по выпуску банковских карт, открытию счетов и расчетно-кассовому обслуживанию клиентов при совершении операций с использованием выданных им банковских карт.
Выступая в ходе функционирования платежной системы в качестве банка-эмитента, кредитная организация, как правило, берет на себя следующие функции: анализ данных клиента, принятие решения о благонадежности клиента, а если карта кредитная, то и анализ кредитоспособности клиента; определение кредитного лимита; открытие и последующее ведение карточных счетов, их закрытие в случае прекращения действия договора с клиентом; выпуск и персонализацию карт (то есть кодирование и запись персональных данных держателя карты на магнитную полосу или микросхему карты, эмбоссинг), высылку карты клиенту, после окончания срока ее действия – предоставление новой карты; биллинг (подготовку и высылку клиенту выписок о состоянии его карточного и депозитного счетов (с указанием совершенных им за отчетный период операций) и начисленных по остатку на счете процентах или процентах, которые клиент должен уплатить за пользование кредитом или овердрафтом); бухгалтерский учет операций по карточному счету; текущую работу с клиентами (ответ на запросы клиентов о текущем состоянии счета, об остатке на счете или остатке непогашенной задолженности, рассмотрение претензий клиента по оспариваемым операциям, неполучению в срок выписок); обеспечение безопасности операций по картам и контроль операций по счетам с целью выявления случаев мошенничества; оперативный обмен информацией с другими участниками платежной системы; маркетинг.
Маркетинговые работы банка-эмитента сводятся к поиску новых клиентов, проведению рекламных акций и мероприятий, исследований рынка и поиску новых форм работы с клиентами. Важное значение имеет работа, направленная на повышение активности клиентов в совершении расчетов с использованием карты. Можно выделить два основных направления: введение программ стимулирования клиента за совершение покупок в предприятиях торговли; предоставление клиенту широкого спектра информации о новых услугах, новых видах товаров, предлагаемых торговыми фирмами, новых торговых предприятиях, обслуживающих карты или предоставляющих по ним скидки.
В первом случае клиенту при совершении покупки с использованием карты начисляется на его счет вознаграждение в пределах межбанковского вознаграждения эмитента. Возможно начисление премий, если клиент совершит покупки на общую сумму больше определенной величины, установленной банком. Во втором случае клиенту вместе с выписками вручаются рекламные материалы той или иной торговой фирмы, купоны на право получения скидки и т.п. Возможно сотрудничество банков с крупными торговыми или транспортными компаниями на определенной основе, когда по картам банка данными компаниями предоставляются скидки; банк же предоставляет компаниям льготное кредитование.
Оперативный обмен информацией с участниками системы заключается в своевременном проведении сеансов связи с процессинговым центром и обменом информацией с другими участниками системы, если это необходимо. Это может быть обмен данными о физических и юридических лицах, уличенных в мошеннических действиях или в попытках совершения таковых.
При этом необходимо выделить две категории кредитных организаций, являющихся эмитентами: банки, имеющие статус участника (принципиального члена) платежной системы, то есть получившие право на осуществление эмиссии банковских карт на основании договора с процессинговой компанией (головной компанией) платежной системы; банки, не имеющие статуса участника (принципиального члена) платежной системы, то есть получившие право на осуществление эмиссии банковских карт непосредственно на основании договора с кредитной организацией, обладающей статусом участника данной платежной системы.
Определение эквайрера в Положении №23‑П дается через понятие эквайринга. Эквайринг – деятельность кредитной организации, включающая в себя осуществление расчетов с предприятиями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, и осуществление операций по выдаче наличных денежных средств держателям банковских карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации. Эквайрер – кредитная организация, осуществляющая эквайринг.
Таким образом, эквайрерами являются кредитные организации, которые в соответствии с заключенными в данной платежной системе договорами занимаются кассовым обслуживанием и обслуживанием расчетов держателей банковских карт, выпущенных в обращение другими участниками (банками-эмитентами) этой платежной системы.
При этом необходимо выделить две категории кредитных организаций, являющихся эквайрерами: банки, имеющие статус участника (принципиального члена) платежной системы, то есть получившие право на осуществление эквайринга банковских карт на основании договора с процессинговой компанией (головной компанией) платежной системы; банки, не имеющие статуса участника (принципиального члена) платежной системы, то есть получившие право на осуществление эквайринга банковских карт непосредственно на основании договора с кредитной организацией, обладающей статусом участника данной платежной системы.
Основными функциями участника платежной системы, выступающего в качестве банка-эквайрера, являются: работа с предприятиями торговли (услуг) по обслуживанию последними держателей банковских карт данной платежной системы (заключение договоров, организация обслуживания карт в торговых точках предприятий, обеспечение или содействие в обеспечении необходимым оборудованием и расходными материалами, инкассация платежных документов, осуществление переводов предприятиям денежных средств в возмещение стоимости товаров (услуг), реализованных с использованием банковских карт); обслуживание держателей карт в отделениях банка – снятие наличных, осуществление переводов (обеспечение надежных линий связи с процессинговым центром, работоспособности оборудования, неукоснительного выполнения сотрудниками банка инструкций по обслуживанию карт, оперативный обмен информацией о проведенных трансакциях с процессинговым центром; обеспечение безопасности и контроль за проведением операций, оперативное рассмотрение конфликтных ситуаций).
Скачать реферат