Основы государственного управления рынком пластиковых карт
Карты российских платежных систем – STB Card, «Золотая Корона», Union Card – работают лишь в пределах страны, однако, учитывая наибольший срок их существования и темпы развития, еще летом 1998 г. ряд российских экспертов в области банковского дела высказывали предположение, что выход банковских карт отечественных платежных систем на мировой уровень – дело времени.
Платежная система STBb>Card работает с 1992 года и за это время стала важным элементом российского рынка пластиковых карт. Партнерами системы уже стали многие российские банки и банки стран СНГ и Балтии.
На сегодняшний день Платежная система СТБ охватывает: 70 банков; 82 субъекта Российской Федерации; 960 банкоматов в 124 городах; 874 отделения российских банков в 578 городах и районных центрах; более 3000 торговых предприятий в 52 городах.
Среднемесячный оборот системы составляет более 80 миллионов долларов. В сутки обрабатывается около 100 тысяч транзакций. Эмитировано и обслуживается 1 миллион 800 тысяч банковских карт СТБ (из которых около 35% карт – совмещенные карты STB/Maestro)[13].
СТБ имеет возможность представлять банкам услуги на самом современном техническом уровне. Для персонализации пластиковых карт и процессинга транзакций используется без преувеличения самое совершенное на сегодняшний день оборудование и программное обеспечение. При передаче данных используются устойчивые каналы связи, включая спутниковые сегменты. Компании, входящие в холдинг, предлагают комплекс услуг, учитывающий специфику клиента (банка) и подразумевающий организационное, техническое обеспечение программ обслуживания пластиковых карт, осуществляемое на всей территории России.
Процедура вступления новой кредитной организации в платежную систему STB Card состоит из нескольких этапов.
Первый этап – выбор максимально эффективной схемы взаимодействия Банка с платежной системой. Схема взаимодействия определяется из набора типовых схем, исходя из потребностей банка и его собственных планов по созданию и развитию проекта выпуска и обслуживания пластиковых карт.
Список необходимых для заключения договоров:
«Соглашение о членстве в Платежной системе СТБ», заключаемое между ЗАО «СТБ-Платежная система» и Банком, выступающим в качестве эмитента / эквайрера Платежной системы СТБ;
«Договор об обслуживании продуктов СТБ» с выбранным Процессинговым центром (в случае подключения Банка в режиме взаимодействия off-line);
Пакет Договоров с Расчетным агентом Платежной системы, обеспечивающим проведение взаиморасчетов между участниками Платежной системы СТБ;
Договор между ЗАО «СТБ КАРД» и участником, выступающим в качестве эмитента / эквайрера платежной системы «Об электронной подписи и криптографической защите информации в системе STB CARD»
Дополнительное соглашение «Об электронном обмене информацией и автоматизированной обработке поручений» к Договору «Об электронной подписи и криптографической защите информации в системе STB CARD».
Второй этап – выбор функционального состава программного обеспечения. Участник системы совместно с одним из рекомендованных Платежной системой СТБ поставщиком программного обеспечения для ведения баз данных клиентов и терминальных устройств определяют перечень функционального состава программно-аппаратного комплекса, необходимого для обеспечения реализации карточного проекта банка.
Далее необходимо будет организовать каналы связи с Процессинговым центром, периферийным оборудованием, а также закупить (или арендовать) и установить необходимое оборудование, используя при этом рекомендации Платежной системы СТБ.
Завершением работ должна стать эмиссия собственных карт Платежной системы СТБ и / или обслуживание карт Платежной системы СТБ.
Третий этап – субэмиссия карт с совмещенным логотипом «STB/Cirrus/Maestro», которые, оставаясь достаточно дешевым продуктом для пользователя этих карт, позволят ему пользоваться услугами банка по всему миру, используя сеть платежной системы Europay. Данные карты в сети Платежной системы СТБ обслуживаются по тарифам Платежной системы СТБ без выхода на сеть Europay (операционные расходы банка по обслуживанию этих карт в сети СТБ не изменяются), а при выезде держателя карты за рубеж – обслуживаются по тарифам платежной системы Europay. Хождение данных карт на международном рынке обеспечит дополнительное соглашение с НКО «ОРС» (принципиальным участником платежной системы Europay, выступающим в качестве агента или спонсора).
Платежная система UnionCard создана в 1993 году, действует в организационно-правовой форме закрытого акционерного общества (ЗАО). Головной офис ЗАО «Процессинговая компания ″Юнион Кард″» расположен в Москве.
Платежная система Union Card в настоящий момент является фактически единственной российской межбанковской общенациональной платежной системой. Эмиссионная политика базируется на потенциале большого количества средних и мелких банков, хотя эмитентами Юнион Кард являются и крупнейшие российские банки – Межпромбанк, Газпромбанк, Уралвнешторгбанк, ГУТА-банк, Нижегородпромстройбанк, Банк Москвы, Связь-Банк, Транскредитбанк. Российские банки и их филиалы проявляют заинтересованность в эмиссии российского карточного продукта.
Общее число банков – участников системы, по данным на 1 июля 2007 года, достигло 772. Оборот системы в 2007 г. составил 175,7 млрд. рублей, число выпущенных в обращение карт – 4, 67 млн.[14]
Процедура вступления новой кредитной организации в платежную систему Union Card состоит из таких же этапов, как и у платежной системы STB Card.
Сегодня банки – участники платежной системы Union Card эмитируют следующие виды карт: карты с магнитной полосой; комбинированные карты с отечественным или иностранным микропроцессором и магнитной полосой; дебетовые карты; кредитные карты; карты с одним или несколькими электронными кошельками; личные карты; корпоративные карты; предоплаченные одноразовые карты.
Платежная система «Золотая Корона» была создана в 1994 году. Основные офисы компании находятся в Новосибирске и Москве.
По итогам 2006 года количество эмитированных карт «Золотая Корона» превысило 1,8 млн. штук, а оборот в Системе превысил $2 млрд., что почти в полтора раза выше данного показателя за 2002 год. Доля безналичных операций в торгово-сервисной сети составила 39,36%, что является лучшим показателем среди платежных систем, работающих на российском рынке пластиковых карт. В 2006 году в системе традиционно не было зафиксировано ни одного случая мошенничества.
К концу 2006 года количество карт в системе составило 1804247 штук, из которых 94,1% – микропроцессорные карты и 5,9% – магнитные. Прирост количества карт за год превысил 20%.
За отчетный период оборот в системе составил 61,4 млрд. рублей. Продолжается тенденция устойчивого роста ежемесячного оборота. Уже в середине года среднемесячный оборот неизменно превышал 5 млрд. рублей.
В течение года по картам «Золотая Корона» было совершено более 36,85 млн. операций (прирост по сравнению прошлым годом – 26%). По количеству проведенных транзакций лидируют: Челиндбанк (Челябинск), Омскпромстройбанк (Омск) и Сибакадембанк (Новосибирск). По количеству безналичных операций: Челиндбанк (Челябинск), Нерюнгрибанк (Нерюнгри) и Омскпромстройбанк (Омск). Доля безналичных операций в торгово-сервисной сети составила 39,36%. При этом у банков-лидеров системы данный показатель превышал 71%.
Скачать реферат