Основы государственного управления рынком пластиковых карт
Расходы ассоциаций покрываются за счет взносов банков – участников платежной системы пропорционально объему их карточных операций.
Ассоциации выполняют следующие функции: выдачу лицензий на выпуск карт с логотипом ассоциации; охрану патентов и прав; разработку стандартов и правил ведения операций; обеспечение надлежащего функционирования национальных и международных систем автоматизации и р
асчетов; обмен финансовой информацией и перевод комиссионных выплат участниками системы; разработку новых платежных продуктов; маркетинг, рекламу и продвижение платежных продуктов на рынок[5].
К числу важных операционных функций, выполняемых ассоциациями, относится автоматизация, то есть получение от банка-эмитента разрешение на осуществление сделки, если сумма покупки превышает разовый лимит или если у торговца существуют сомнения в личности клиента и законности использования им карты.
Запрос поступает по телефону (в режиме off-line) или через POS‑терминал (в режиме on-line). Банк-эмитент дает разрешение, если общий лимит счета не превышен и карта не числится в стоп-листе. Операции присваивается автоматизационный код, который фигурирует затем в отчетности. В банках существуют специальные центры автоматизации, работники которых отвечают на звонки торговцев. Если запрос поступает через POS‑терминал, банковский компьютер принимает кодированное сообщение и дает разрешение или запрещает сделку.
Еще одной важнейшей функцией карточных ассоциаций является организация процесса окончательного урегулирования и погашения задолженности по карточным операциям.
Банковские карты международной платежной системы Visa широко известны во всем мире. На сегодняшний день это самая распространенная банковская карта, принимаемая к оплате практически в любой стране мира. Как и любая банковская карта, Visa, прежде всего, предназначена для осуществления безналичных расчетов. Проект Visa стартовал в 1956 году, когда Bank of America приступил к выпуску в Калифорнии кредитных карт BankAmericard. В 1970 г. американские банки, поддержавшие данный проект, сформировали национальную организацию эмитентов банковских карт BankAmericard. В 1974 г. была создана международная компания IBANCO (International Bank Company), основной задачей которой стало развитие системы карточных расчетов с использованием банковских карт BankAmericard за пределами США. В 1976 г. международная компания IBANCO стала компанией Visa International, а американская ассоциация эмитентов банковских карт BankAmericard стала называться Visa USA[6].
Сегодня банковские карты Visa – наиболее широко используемая и принятая во всем мире форма безналичных карточных расчетов. В 2004 г. во всем мире более чем на 1,8 трлн. долларов было приобретено товаров и услуг с использованием банковских карт Visa. Это позволяет компании прочно удерживать звание мирового лидера в области электронных расчетов с использованием банковских карт. Сейчас доля Visa на рынке предоплаченных финансовых продуктов вновь увеличилась и составляет до 56%. В обращении сегодня находится более миллиарда банковских карт Visa. Банковские карты с эмблемой Visa принимаются к оплате в более чем 22 млн. предприятиях торговли и услуг в 300 странах и территориях, что позволяет руководству компании без тени ложной скромности называть банковские карты Visa «универсальной валютой».
Всемирная сеть обработки платежей, проводимых держателями банковских карт Visa, представляет собой сложную систему финансовых институтов, а также линий коммуникаций, которыми, выражаясь образно, при желании можно опоясать земной шар почти 400 раз. Сеть обработки платежей с использованием банковских карт Visa, именуемая Visa Net, позволяет платежной системе обрабатывать более чем 3700 сделок в секунду, осуществляемых в 160 валютах мира.
Сегодня международная платежная система Visa International представляет собой ассоциацию более чем 21 000 банковских учреждений. Основные функции собственно компании Visa International состоят в том, чтобы наращивать конкурентоспособность платежной системы и увеличивать ее рентабельность. Компания Visa International (как, впрочем, и головные компании большинства иных существующих международных и национальных платежных систем) непосредственно банковской деятельностью не занимается, но фактически осуществляет продвижение на рынок новых финансовых инструментов оказания электронных банковских услуг от имени участников (принципиальных членов – members). Поэтому большое значение для успешного функционирования платежной системы имеет использование общей для всех участников системы торговой марки Visa, которая помещается на лицевой стороне банковской карты, рядом с логотипом банка-участника платежной системы Visa, непосредственно эмитировавшего данную карту.
На сегодняшний день организационная структура платежной системы Visa International включает 6 региональных обособленных подразделений – организаций-операторов, зонами ответственности которых являются: Тихоокеанская Азия; Канада; Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка (СЕМЕА); Европейский Союз; Латинская Америка и Карибский бассейн; Соединенные Штаты Америки[7].
Российские банки, участвующие в данной международной платежной системе, как правило, эмитируют четыре основных вида пластиковых карт: Visa Platinum, Visa Gold, Visa Business, Visa Classic и Visa Electron. Выбор конкретного типа карты зависит о того, для чего клиент собирается ее использовать.
Карты Visa Platinum и Visa Gold могут быть как дебетовыми, т.е. клиент проводит операции по карте в пределах остатка на текущем счете, так и кредитными, когда клиент проводит операции по карте в пределах некоторого лимита кредитования. Среди карт Visa эти – наиболее престижные, к ним прилагается ряд страховых программ, а некоторые предприятия торговли и сервиса предоставляют скидки.
Visa Business – корпоративная карта. Такая карта также может быть дебетовой, так и кредитной. Держатель такой карты проводит операции в пределах своего расходного лимита по счету юридического лица – клиента банка. К карте Visa Business, как и к карте Visa Gold, прилагаются страховые программы.
Visa Classic – наиболее широко распространенная пластиковая карта. Она значительно дешевле в обслуживании, нежели более «престижные» карты. Эта карта оптимальна с точки зрения соотношения цена – качество для владельца, привыкшего следить за своими расходами и не испытывающего необходимости в дополнительном сервисе.
Карта Visa Electron, как следует из ее названия, предназначена исключительно для электронных трансакций, что несколько сужает число точек, принимающих ее к оплате. Операции по карте осуществляются исключительно в пределах остатка на карточном счете. Часто эта карта используется для выдачи заработной платы или других регулярных зачислений. Зачисление на карту Visa Electron исключительно удобно для людей, работающих по контракту вдали от предприятия-работодателя, поэтому такая карта имеет большие перспективы по мере развития и внедрения идеи Интернет-офисов.
Скачать реферат