Современное состояние системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации

В случае принятия решения организацией о выдаче займа своему работнику в ООО "Иркутская энергосбытовая компания" на его имя открывается текущий счет и между банком и организацией заключается договор на перечисление денег по этому займу. Получатель займа представляет в это учреждение банка копию решения о выделении ему кредита, и после этого он имеет право полученные по займу суммы исп

ользовать только путем безналичного перечисления денег за приобретаемые товарно-материальные ценности на основании счетов-фактур или за выполненные работы подрядными организациями на основании актов выполненных работ.

Контроль за целевым использованием средств по займу осуществляет организация, выдавшая заем на основании договора, заключенного с заемщиком.

При установлении факта нецелевого использования заемщиком средств по займу, организация принимает меры по досрочному его возврату. При этом сумма, использованная по нецелевому назначению, считается просроченной задолженностью и за её использование взыскивается плата в размере трехкратной ставки рефинансирования Национального банка, если иное не предусмотрено договором займа или законодательством.

В случае невозможности возврата займа заемщиком обращение взыскания и реализация заложенного строящегося (реконструируемого) или приобретенного жилого помещения либо другого имущества для покрытия убытков заимодавца осуществляется в порядке и на условиях, определяемых действующим законодательством.

До полного погашения задолженности по займу, работник организации не имеет право отчуждения строящегося (реконструируемого) либо построенного или приобретенного жилого помещения без письменного разрешения администрации и профсоюзного комитета организации.

Договором займа может быть предусмотрен досрочный возврат займа в случае прекращения трудовых отношений между заемщиком и заимодавцем по вине или инициативе заемщика.

В случае выбытия из членов организации граждан-застройщиков либо расторжения договора займа до оформления права собственности на жилое помещение сумма займа, проиндексированная в соответствии с законодательством, уставом кооператива либо договором долевого участия, возвращается на расчетный счет организации-заимодавца, если между кооперативом (застройщиком), заимодавцем и заемщиком не будет достигнуто соглашение о замене члена кооператива (дольщика по договору долевого строительства) и переводе денег по займу на нового заемщика.

Могут быть установлены и иные порядок и условия предоставления займов, исходя из местных условий, финансового состояния организаций, материального положения семьи работника и других заслуживающих внимания обстоятельств. Решение этих вопросов находится в компетенции трудового коллектива с участием администрации.

На практике при оформлении займов у некоторых организаций возникают вопросы о том, что вправе ли они без наличия соответствующей лицензии устанавливать самостоятельно процентную ставку за пользование работниками займами и возможно ли перечислять заемные средства другим банкам или подрядной организации, осуществляющей строительство жилого дома [6, С. 28].

На таких же условиях и порядке, изложенных выше, было разрешено привлекать на финансирование строительства жилья и часть инновационных фондов, формируемых организациями (учреждениями), за счет обязательных отчислений юридическими лицами государственной формы собственности, могут использовать на финансирование строительства жилых домов (в виде займов работникам организаций) и объектов инженерной и транспортной инфраструктуры средства инновационных фондов. На практике значительная часть строящегося жилья для работников организаций финансируется именно из средств инновационных фондов в виде займов (например, по системе Минэнерго эта часть составляет около 33 % возводимого жилья). Средства инновационных фондов являются основным источником для выполнения в текущем году предприятиями и организациями повышенных заданий по вводу в эксплуатацию общей площади жилых помещений для своих работников. Направление предприятиями и организациями инвестиций в жилищный сектор экономики стимулируется соответствующими нормативными документами, определяющими как порядок использования средств на эти цели, так и льготы по налогообложению. Согласно налоговому законодательству налогооблагаемая прибыль предприятий и организаций уменьшается на суммы, направленные на предоставление ссуд для приобретения или строительства жилья работниками, состоящим в штате и нуждающимся в улучшении жилищных условий.

Трудовым коллективам предоставлены широкие полномочия при решении вопросов социального развития. В частности, трудовой коллектив самостоятельно устанавливает для своих работников социальные льготы в пределах заработанных средств, направляемых на потребление.

Прибыль, остающаяся у предприятия после уплаты налогов и других платежей в бюджет, поступает в полное его распоряжение, и предприятие самостоятельно определяет направления использования этих средств. При необходимости эти суммы направляются на улучшение жилищных условий работникам, в том числе в виде займов.

В нынешних экономических условиях в ходе совершенствования инвестиционной политики и системы финансирования жилищного строительства все более активнее используются различные формы внебюджетного финансирования воспроизводства жилищного фонда.

3. Сравнительный анализ программ по поддержке молодых специалистов при получении ипотечных кредитов

3.1 Государственная поддержка по программе "Молодая семья"

Государственная поддержка граждан, желающих получить ипотечные кредиты на стандартных банковских условиях, но не располагающих достаточными доходами, осуществляется через систему предоставления безвозмездных субсидий для оплаты первоначального взноса при получении ипотечного кредита (например, через государственные жилищные сертификаты), что сокращает нужный габарит кредита. Такая система финансирования приобретения жилья гражданами с помощью государства, при которой на долю собственных средств граждан в стоимости квартиры приходилось бы 30 процентов, на долю государственной субсидии (в зависимости от категории населения) в среднем - 20 - 50 процентов и оставшаяся часть - на ипотечный кредит, повысит доступность ипотечных кредитов для граждан и будет стимулировать платежеспособный спрос на жилье.

Указанные субсидии предоставляются в соответствии с бюджетными возможностями в размере от 5 до 70 процентов рыночной стоимости жилья по социальной норме в зависимости от категории граждан, уровня дохода и времени ожидания постановки на учет по улучшению жилищных условий. Для определенных законодательством категорий граждан (в том числе молодых семей, работников бюджетной сферы, граждан, выезжающих из районов Крайнего Севера и приравненных к ним местностей, граждан, уволенных и увольняемых с военной службы, и др.) субсидии могут предоставляться в большем объеме в соответствии с установленным порядком. Субсидии могут предоставляться за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации, муниципальных образований и средств предприятий.

 Скачать реферат