Ипотечное кредитование в РФ и Иркутской области

Такой объем жилья требует:

- комплексного подхода (транспортные развязки, обеспеченность детскими садами, школами, больницами, магазинами);

- участия муниципалитетов;

- контроля Правительства Иркутской области.

Важно - ответственность муниципалитетов.

Риски реализации проекта:

- Негативное в перспективе отношение Покупателя в связи с кризисом –по сохранению уровня текуще

й финансовой стабильности, по сохранению рабочего места;

- Печальный опыт «обманутых» дольщиков;

- Излишний бюрократизм на всех этапах согласования стройки;

- Несогласованность на уровне власти при составлении технических планов.

Эффект от реализации проекта:

- Удовлетворение существующего спроса на самое необходимое – жильё;

- Мультипликативный эффект от вложения в стройку;

- Налоговые отчисления, снижение инфляции в Иркутской области;

- Привлечение инвестиций в Иркутскую область;

- Улучшение качества жизни в Иркутской области.

Рекомендации Правительства Иркутской области:

Координация работы с Федеральным агентством по ипотечному жилищному кредитованию (ОАО «АИЖК»), Фондом содействия развитию жилищного строительства, Фондом содействия реформированию ЖКХ, муниципальными образованиями, градообразующими и крупными региональными предприятиями по вопросам реализации программ доступного жилья.

Создание для населения регионального информационно-консультационного центра по программе доступного жилья.

Формирование социального заказа исходя из возможностей населения, усиление информационно-просветительской работы среди населения по вопросам реализации программы.

Организация работы по формированию рынка доступного жилья на территории муниципальных образований Иркутской области (исполнение социального и государственного заказа).

Заключение

Кризис, вызванный невозвратом ипотечных кредитов в США, отразился на всех участниках ипотечного рынка. В Иркутске лидеры рынка постепенно сворачивают свои программы. Многие банки уже в конце ноября 2007 года прекратили выдачу жилищных ссуд. По официальной версии, «Сбербанк» ограничил выдачу кредитов в связи с возросшим объемом спроса со стороны клиентов, что сказалось на увеличении объемов выдач в несколько раз. С учетом имеющихся нормативов и плановых лимитов выдач банк вынужден был ограничивать возросшие в разы объемы кредитования.

По оценкам аналитиков, до конца года ставки по ипотечным кредитам могут прибавить в среднем еще на 1-2% годовых. «Кризис подорвал доверие инвесторов к определенным пулам ипотечных ценных бумаг. В этой ситуации инвесторы требуют дополнительную компенсацию за повышенный риск. Банки, которые намеревались рефинансировать выданные ипотечные кредиты путем секьюритизации, вынуждены привлекать инвесторов большей доходностью, что не всегда экономически целесообразно. Поэтому многим банкам сейчас просто неоткуда взять денег на продолжение тех темпов выдачи ипотечных займов, которые были взяты ими ранее. По его мнению, удорожание средств для банков затянулось надолго. Западные банки продолжают сообщать об убытках, инвесторы по-прежнему не склонны покупать ценные бумаги. Это состояние может продлиться до сентября», - говорит Денис Иютин. По словам Михаила Бусыгина, члена правления Городского ипотечного банка, банк с сентября 2007 г. трижды корректировал свои ставки. «Мы выделили сегмент, который нам наиболее интересен, - с первоначальным взносом от 35% - и сохраняем ставки для таких клиентов оптимальными. Для всех остальных ставки несколько выше», - сказал он.

Помимо повышения процентных ставок все участники рынка повысили требования к заемщикам. В последние полтора года мы наблюдали тенденцию, когда ипотека становилась все более доступной и целиком ориентированной на клиента. Требования андеррайтинга (проверка платежеспособности клиента) были существенно снижены. Обычные прежде 30% первоначального взноса в 2007 году были заменены на 10% и даже 0. Либеральность в способах подтверждения доходов заемщика доходила до абсурда, платежеспособность заемщика проверялась устно по звонку руководителя на место работы клиента. Сейчас кредиторы ужесточили требования к клиентам.

Если раньше ряд банков выдавал кредиты без справки о доходах, то теперь это непременное требование. Банки также ввели меру перечисления займа на счет клиента, только после того как покупатель квартиры получит право собственности на нее, раньше средства займа перечисляли сразу после сдачи документов в Регистрационную палату. Кроме того, многие банки повысили единовременную комиссию при открытии счета. В итоге взять ипотеку в Удмуртии на покупку или строительство жилья можно только под 13-15% годовых, при условии дохода на семью не меньше 20 тыс. рублей.

Портрет идеального заемщика выглядит следующим образом. Семейная пара в возрасте от 27 до 35 лет. С детьми. Работают по найму в крупной компании. Стаж по последнему месту работы - год и более. Доход подтвержден официально. Структура дохода - регулярные ежемесячные выплаты, размер которых не имеет сильных колебаний. Имеют одно и более высших образований. Имеют положительную кредитную историю (текущих обязательств нет). Имеют в активах недвижимость, автомобиль, денежные накопления. Подтвержденный официальный доход не менее 30 тысяч рублей.

По мнению экспертов, под такие параметры подпадает всего 1% из всех нуждающихся в ипотечном займе. Несмотря на обещания правительства разобраться в ситуации, пока намечается лишь устойчивая тенденция к повышению процентных ставок. Участники рынка констатируют, что не ожидали такого развития событий вплоть до президентских выборов. В итоге сейчас Правительство РФ оказалось в неловком положении, программа «Доступное жилье» не реализует возложенные на нее задачи. По прогнозам аналитиков, ситуация на рынке ипотечного кредитования может усугубиться в связи с негативными событиями на мировых фондовых рынках. Нестабильная ситуация на фондовом рынке может привести к выводу денежной массы и переводу ее в менее рисковые активы - недвижимость. В результате устойчивого спроса цены на недвижимость могут подняться.

В заключении следует отметить, что ипотечное кредитование в России рассматривается государством в качестве механизма, способного решить задачи огромной социальной важности в масштабах страны: жилищную проблему, проблему финансирования капитального строительства. Роль ипотеки в обеспечении экономического роста страны достаточно велика. Развитие ипотечного бизнеса позитивно влияет на реальный сектор экономики, вследствие чего приостанавливается спад производства в ряде отраслей промышленности, возникает возможность модернизации производства, что приводит к повышению качества и конкурентоспособности продукции практически во всех отраслях.

Для абсолютного большинства рядовых граждан России ипотечное кредитование представляется единственно возможным источником решения жилищного вопроса.

Проанализировав становление и развитие ипотечных отношений в России и за рубежом, можно сделать следующие выводы.

1. Обеспечение населения жильем является важнейшей социально-политической и экономической проблемой. От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в значительной мере зависит общий масштаб и темпы жилищного строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и физическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения.

 Скачать реферат