Анализ финансового состояния коммерческого банка, пути его оптимизации

Приоритетные направления деятельности ПСБ соответствуют основным тенденциям развития национальной банковской системы и обеспечивают высокий уровень рентабельности бизнеса Банка.

Развитие приоритетных направлений коммерческой деятельности ПСБ в 2005 году

Клиентский бизнес Банка: классические услуги

Предоставление классических услуг корпоративным и частным клиентам в филиальной сети р

азвивалось в 2005 году с учетом особенностей бизнеса в региональных группах филиалов.

Классические услуги корпоративным клиентам

Преобладающими видами классических банковских услуг, предоставлявшихся ПСБ корпоративным клиентам в 2004 году, являются: кредитование, расчетно-кассовое обслуживание, обслуживание выплат заработной платы сотрудникам предприятий с использованием банковских карт через сеть банкоматов и POS-терминалов.

Политика Банка на рынке корпоративных клиентов базируется на следующих принципах: предложение банковских продуктов и услуг для всех сегментов: верхнего, среднего и нижнего диверсификация бизнеса: сочетание индивидуального обслуживания стратегически важных корпоративных клиентов и стандартизованного обслуживания средних и мелких клиентов приоритетное внимание корпоративным клиентам различных отраслей экономики относительно государственных структур, в большей степени зависимых от политических рисков и имеющих ряд законодательных ограничений на работу с коммерческими банками.

Банк является одним из крупнейших кредитных учреждений России по числу корпоративных клиентов – более 73 тысяч компаний различных отраслей экономики пользуются услугами ПСБ.

«Банкам необходимо отучить клиентов от банковских служащих, чтобы увеличить прибыль» – это наиболее распространенное мнение среди банкиров. Банки США получают 80% своих доходов за счет 20% клиентов, а более 60% клиентов почти не приносят дохода, поэтому при работе с такими клиентами банки стремятся использовать более дешевые методы обслуживания. В США средняя операция, осуществляемая банковским служащим, обходиться банку более чем в 1 доллар, ее проведение по телефонной связи – меньше 35 центов, через Интернет – 27 центов [31, с. 207]. Трансформация банковских филиальных сетей в высоко компьютеризированные дифференцированные системы продажи денежно-кредитных продуктов позволила банкам США: передать управленческие функции филиалов административным центрам; сократить занимаемые площади в 6 раз, количество персонала в 2 раза, расходы на содержание на 25% [Там же, с. 209].

Во Франции за счет внедрения обслуживания клиентов по телефону (около 15 млн. человек) удалось сократить число банковских филиалов на 20%.

Делом первостепенной важности для банков является сохранение и приобретение клиентов. По расчетам западных аналитиков сохранение имеющихся клиентов составляет лишь 25% стоимости приобретения новых. По данным опросов, 78% клиентов отказываются от услуг банка преимущественно из-за неудовлетворительных расценок и низкого качества предлагаемых услуг. Предложение западными кредитными институтами банковских продуктов в режиме on line с использованием различных технических устройств и телекоммуникационных линий связи позволяет им сохранять свой имидж и популярность.

Исходя из мировых тенденций, современного состояния банковской системы России и политики Правительства РФ и Банка России по ее реформированию, а также с учетом стратегических целей и задач и показателей деятельности ОАО «Промышленно-строительный банк» можно предложить к реализации следующие проекты для повышения эффективности его деятельности:

1. Развитие традиционных и внедрение новых банковских услуг. ОАО «Промышленно-строительный банк» оказывает почти все банковские услуги, за исключением операций с драгоценными металлами, услуг по доверительному управлению собственностью клиентов, ипотечному кредитованию; традиционными видами услуг, предоставляемых банком клиентам, являются открытие вкладов и предоставление кредитов.

2. Увеличению объема организованных сбережений населения на длительный срок преимущественно в валюте РФ, а также определенные изменения в состоянии промышленного потенциала области (большинство прежде крупных предприятий либо подвергнуто процедуре банкротства, либо работает не на полную мощность, либо сменило руководство), привело в 2004 г. к изменению стратегии ОАО «Промышленно-строительный банк» в сторону значительного расширение деятельности в сегменте розничного бизнеса. Продолжая развитие деятельности в этом направлении ОАО «Промышленно-строительный банк» может предложить своим клиентам открытие новых видов вкладов, номинированных в нескольких валютах и дифференцированными процентными ставками в зависимости от валюты, с возможностью конвертации средств в какую-либо из них по окончании срока.

Для успешной конкуренции ОАО «Промышленно-строительный банк» может предложить своим клиентам качественно новый уровень сервиса – удобный механизм работы со счетами, предоставляющий клиентам возможности самостоятельного осуществления максимального количества операций при использовании банковских карт. Сейчас банк предлагает своим клиентам банковские карты:

ü расчетную – позволяет держателю распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете в пределах расходного лимита, установленного банком, для оплаты товаров и услуг и получения наличных денежных средств;

ü кредитную – позволяет держателю, осуществлять операции в размере предоставленной банком кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного банком, для оплаты товаров и услуг и получения наличных.

ОАО «Промышленно-строительный банк» может предложить клиенту комбинированную (универсальную) банковскую карту, которая будет предоставлять клиенту доступ к его расчетному счету, но при недостатке средств на счете у клиента будет возможность воспользоваться кредитом (овердрафтом) в пределах установленного банком кредитного лимита. Такой проект можно реализовать для владельцев зарплатных карт предприятий, регулярно осуществляющих выплату зарплаты своим работникам. Можно предусмотреть дифференцированные условия (разные лимиты и скидки), в зависимости от цели кредита (недостаток средств на счете при покупке товаров через электронные терминалы магазинов или в случае простого снятия средств в банкомате), среднего размера остатка средств за месяц (предоставление кредита в большем размере).

Другая перспективная услуга для ОАО «Промышленно-строительный банк» - закрепление за банковской картой не одного счета в строго определенной валюте, а нескольких счетов в разных валютах, заявленных самим клиентом. Привязка карточки к пространству корреспондирующих личных счетов и установление приоритетов обращения к тому или иному счету делает этот продукт привлекательным и экономичным для клиентов, поскольку нет необходимости открывать несколько карт в разных валютах и проводить конвертацию. Расходный лимит по карточке может быть установлен по совокупности остатков на всех счетах клиента – при проведении транзакции на сумму, превышающую остаток на счете с наивысшим приоритетом автоматически произойдет списание недостающей суммы со счета с более низким приоритетом.

 Скачать реферат